小花钱包多久到账(小花钱包锡商银行放款中)

本报记者姜牧云、张上海、北京报道。

贷款支持机构正在发挥新的作用。贷款配套机构在成功匹配贷款后，还可以帮助贷款机构多次转让借款人的债权，最终债权以投资产品的形式流向普通投资者。

裁判文书网近日公布的一份民事判决书(辽1223民初2021第275号)显示，中信产业投资基金管理有限公司(以下简称“中信产业基金”)贷款撮合服务商博客的用户债权，正在被一家普通企业追偿。

与此同时，中腾信的另一个合作伙伴麻袋财富(运营方:上海安凯信息技术有限公司)正在持续向企业和个人投资者提供债权转让产品，投资标的为中腾信匹配的贷款债权。那么，这款产品的标的物是上述企业转让的债权吗？

麻袋相关人员并未就上述问题给《第一财经日报》记者明确答复，仅表示该案债权涉及另一家助贷平台小花钱包，并不清楚。有人建议记者去问客服。可以明确的是，平台目前转让的债权来自之前的网贷存量业务。随后，记者分别询问了麻袋财富和小花钱包的客服。前者表示不清楚具体情况，后者只有在线人工服务。记者查询一直显示在排队。

债权流向普通投资者。

判决书显示，借款人通过小花钱包(运营方:小花(上海)互联网科技有限公司)向银行申请贷款。贷款发放当日，借款人将与深国融融资担保有限公司(以下简称深国融)签订《委托担保合同》，深国融为借款人提供连带保证责任。这种情况下，借款人逾期，形成违约贷款。2020年7月4日，沈还清贷款本息10200元。半个月后，沈出具《债权转让确认书》将债权转让给中腾信。中腾信将债权转让给某科技公司，该公司随后起诉债务人讨债。

这不是个案。记者根据裁判文书网了解到，多家企业对中腾信和小花钱包的债权发起追索。包括上述其中一家科技公司，这些企业都没有不良资产处置许可证，只在经营范围中注明可以用自有资金从事投资活动。那么，这些企业是通过什么渠道接触到中腾信并接受债权的呢？

更值得注意的是，后面会提到的麻袋财富和小花钱包都是中信产业基金旗下的，和中腾信属于兄弟公司。他们各司其职，但又相互关联。中腾信通过获客、风控、催收来赋能另外两个平台。其中小花钱包是助贷平台，麻袋财富更早是网贷平台，目前没有推新业务。

记者在麻袋财富官网看到，平台上仍有两款投资产品，分别是“优定存”和“优选投”，投资标的包括“小钱包”、“腾信宝”等网贷股票业务。其中，标注历史年化收益率5.2%的“优选投资”锁定期为35天。根据投资记录统计，5月25日共有53.3万元流入该产品。“优丁村”有35天到365天四类产品，投资者的投资热情更大。其中，35天产品仅在5月26日14:00-24:00有194.66万元的流入。

鉴于麻袋财富同时拥有个人和企业用户，上述追偿案件中的企业投资人是通过“优存”还是“优投”获得债权的？对此，麻袋财富相关人员告诉记者，“优存”和“优选投资”产品包含了之前网贷的股票业务。平台通过投资人与债权的配对，最终实现债权的转让。这项业务一方面有助于稳定和降低网贷规模，另一方面也满足了现有用户的流动性需求。

但如果投资标的只包括之前网贷的股票业务，那么如何解释上述追偿案中来自小花钱包的债权转让？对此，上述相关人员建议记者拨打客服电话询问。财富的客服告诉记者，小花钱包的情况并不清楚，但小花钱包客服的游资一直没有接通。记者向在线客服发起咨询后，页面已经显示在排队中。

记者通过采访了解到，还有其他助贷平台将借款人的债权转让给保理公司，再将个人消费贷款的债权打包成私募产品，销售给个人投资者。贷款公司究竟为什么要采用这种模式？有什么好处？有业内人士表示，应收账款转让可以类比资产证券化，旨在合法融资。在此过程中，应收账款或金融资产的风险转移给了投资者。

对此，西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉记者，选择这种模式更有可能解决借贷资质和借贷的区域性问题。尤其是最近监管整顿后，小贷等机构不允许向全国放贷。在上述模型中，首先由银行解决放贷资质问题。

但是，银行的不良资产必须通过AMC报告。陈文推测，这是融资担保或保理公司推出的最重要原因，即融资担保或保理公司合理接受债权后，包装成金交所的产品，普通投资者可以通过线上线下销售购买。

陈文进一步表示，在整个模式的最后一个环节，在向企业或个人投资者募集资金的过程中，如果采用私募的方式，有一定的准入门槛；如果通过网络销售，在没有对投资者进行准入设置或筛选的情况下，可能存在一定的法律风险。

产量没有参考价值。

回到上面的恢复案例。债权层层转让，到了普通投资者手里。从投资人的角度来看，这个债权的风险有多大？债权转让给投资人之前有没有收过款？记者从另一份近期公布的文件(浙0211，2021刑天50号)中了解到，中腾信做的是贷后催收工作，且将贷后管理外包，外包人员催收过程存在违规行为，相关人员也因此获刑。

再看文件中的细节，多名外包催收人员在中腾信撮合的催收贷款过程中，电话轰炸借款人单位，多次拨打举报热线和市政府热线恶意举报借款人，严重影响了借款人、借款人单位和借款人所在乡镇政府的正常办公红豆博客。最终，多名收藏者被判寻衅滋事罪，判处11个月至13个月不等的有期徒刑。

对于贷后管理，上述相关人员告诉记者，债权的催收将由中腾信进行，达不到要求的外包机构将停止合作。与传统催收相比，目前更多的是通过法律催收来进行。

一般来说，债权受让的价格不会高于债权本身的金额，尤其是债权经过多次转让后，受让价格通常会逐渐下降。同时，可想而知，普通投资者的贷后管理能力普遍弱于金融机构或金融科技平台。在追讨案件中也可以看出，投资者最终选择了法律手段。另一方面，助贷机构即使催收后，仍然出售债权。是因为他们收藏效果不好吗？目前信贷行业的催收情况如何？

对此，个人债务金融法律专家刘亚伟表示，实际上，选择外包催收的信贷行业主体更多。至于组织，外包是根据从洪都博客收到的资金规模来支付的，所以不需要额外的人力和场地成本。另外也规避了自身的风险。

为什么像中腾信这样的一些助贷机构会选择主要通过法律催款来进行贷后管理？向日葵信用咨询联合创始人章程告诉记者，法律催促是最后的手段。因为大部分逾期的债务人不是不愿意还款，而是缺乏还款能力，即使法律催促解决了还款意愿的问题，也解决不了还款能力的问题。而且法律催促还需要额外的诉讼费用。

中国M&A协会信用管理委员会专家安永光告诉记者，法律提醒对还款意愿低、素质差的群体作用不大。机构的另一个选择是放弃催收，通过这种方式避免被催收人的极端行为，也让催收人集中在更有可能追回资金的群体，变相给企业带来利益。

那么，上述债转股产品是否可以理解为出借人和催收人中腾信放弃了对这部分债权的贷后管理，债权转让后不仅可以收回资金，还可以转移资产风险？记者对此没有得到正面回应。

记者还注意到，优投优存标注了历史年化收益率。其中，35天产品5.5%的历史年化收益率、95天产品6.5%的历史年化收益率、185天产品7.5%的历史年化收益率和365天产品8.5%的历史年化收益率是优秀存款。优选投资按照35天到365天的不同期限，标注了5.2%到8.2%的历史年化收益率。但是，基于以上因素和宏观背景的影响，这个收益率是否有参考价值？

对此，麻袋财富相关人员表示，上述收益率没有参考价值，考虑到股票业务需要平稳过渡，主要是为了缓解流动性而存在。

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