消除黄金的故事5

来源|王金(lwxj001)

作者|库里

告诉|非政府组织

第一次通过网贷成功借到钱，仿佛在无奈中抓住了一根“救命稻草”，满满的感激。

第二次通过网贷借钱，我似乎习惯了不求人的“快感”，以为必须努力赚钱才能还贷。

第三次，第四次，第五次...我对以贷还贷上瘾了，好像永远还不完贷款了...网贷的红豆博客水有多深？

近日，一位前站“重度”用户联系了王小金。或许他的经历可以作为很多用户的参考。

钱站，穿天使外衣的魔鬼。

“那时候家里各种开销涌出来，急需用钱的时候我也能在钱站借到成功的钱。其实我是感恩的。”回忆起那些艰苦的日子，ng哥(化名)仍然心有余悸。

“工资提成跟不上，钱站不停给额度后，就陷进去借钱了。”王小金提供的截图显示，2016年至今，其在钱站申请贷款9次，累计贷款本金16.5万元。

Ng哥深知网贷利率高的情况，直到受疫情影响，收入不稳定，才开始警惕。“我一直知道他们的利率很高，但以前，他们的收入能跟上他们。再加上急需，他们又给了名额。说实话，我懒得管。”

当得知贷款年化要用IRR算法时，Ngo恍然大悟。“之前按照年化36%的基准，我大概借了1万，每年利息3600，所以我也没争，差不了多少。直到看到洪都博客的账单合同还没还，我才知道阴阳合同。”

根据Ngo提供的还款记录，钱站每笔贷款的实际年利率都超过36%，有的贷款甚至达到147.24%。而且贷款结清后，合同无法查看。但从要偿还的两笔借款中，可以发现存在阴阳合同。“我发现了，这不容易。这些年赚的钱基本都给了钱站！”

2019年8月，恩格在前展申请贷款2万元，实际金额2万元，分12期。第一次还款2405.99元，最后一次还款2564.72元，其余每月2564.66元。

但通过这笔贷款的借款合同，恩格竟然发现显示的贷款信息与实际到账及还款情况相差较大，贷款本金金额增加了7200元，年利率为14%。但经过计算，这笔贷款的真实年化利率已经超过了86%。

王小金发现，在第三方平台上，关于千战的阴阳合同的投诉不在少数。对此，千展给出的统一回应是:付款金额与合同金额的差额为还款责任和首期服务费；向用户收取的服务费是基于服务协议的约定和钱站为用户提供技术支持和信息咨询服务的合法行为；借款人的利息是基于借贷行为支付给出借人的。

“可能是投诉的人多了，千展也调整了相关合同。”葛对比2020年2月申请的借款，发现借款为25000元，账户为25000元，合同金额确实为25000元。但有额外的信息咨询管理服务协议，每期还款包含481.86元服务费(除第一期外，供需双方共支付11期)。

虽然协议显示综合年化成本为28.5776%。但经过计算，实际年化利率已经超过36%，高于国家规定的水平。

事实上，千战一直臭名昭著，用户投诉的原因涉及高利贷、阴阳合同、砍头、暴力催收等。同门的网贷平台爱钱进也沉浸在即将撤退的风波中。再看小金，发现两家公司的母公司凡普金科日子不好过。

去年有消息称凡普金科支行因暴力催收被查。当时，凡普金科发布公告回应:凡普金科合肥呼叫中心受到当地政府部门的合规检查，公司正在积极与当地监管部门沟通，全力配合检查。如有进一步进展，公司会及时公布。

不过目前凡普金科官网和官方微信官方账号已经停止更新。王小金进入凡普金科官网，也提示为“风险贷款网站”。

当发现千战是披着天使外衣的恶魔时，Ngo“松了口气”，他也为消金的希望算了一笔账:2017年底，所有账单都在18万左右，想着一年就赚到还清了。18年的毛工资是9万，18年底的账单没有少，但是累计到21万左右。截至目前，信用卡、朋友、消费金融贷款总额在32万元左右。

哥叹了口气，“这种感觉永远不会清楚。我接触互联网消费金融的四年真的很辛苦。按照我现在的账单，估计不到一个月我就彻底崩溃了。我要失业，朋友不理，家人不理解，我也不敢回去，不敢想……”

采访最后，Ng哥还不忘给自己打气。“我现在不敢想平台会延期还款。最近一直在找朋友借钱，想在未来两个多月里平衡一下账单，让自己安心上班。再有两三个月，我就能跟上上周的收益了。另一个最大的希望是，如果凡普金科能给我退款，那就完美了。”

*文中Engo为化名，Engo本人提供的文字、图片等资料均由Engo本人提供。王小金仅供报道参考，不承担任何法律责任。

Ps:文章首发于微信官方账号。发布后收到Ngo的回复:希望有更多的人能看到这篇文章，也希望中国的互联网消费金融环境能越来越好。我觉得这是一个很大的民生问题，尤其是因为今年疫情的大环境影响，越来越多的借款人逾期。如果还是忽略通讯录，坏账会越来越多，尤其是消费黄金的90后消费者是中国社会的主力军。当然，借钱还钱是理所当然的。我从没想过不还。我只是希望这一条和金融监管能让金钱的消灭越来越合法合法，能让借款人拿回超过36%的借款成本，让生活在这个大环境下得以维持和周转。

贷款 还款 合同 账单 万元