中国平安保险怎么样(中国平安智悦人生万能险怎么样)

平安智悦人生2017、智慧星少儿万能险2017等传统万能险(以万能险为主险，以重疾险或其他险种为附加险)经常有客户问我是否值得购买，保障什么。今天我就来阐述一下。希望对你有帮助。谢谢你。这一次，我们就简单说说平安智悦生活2017:

一、《智悦人生2017》的优劣势

因为智悦人生2017最基本的构成是万能年金保险加寿险加重疾保险，像上一代产品都是万能寿险加重疾保险的组合，现在只是形式上把万能寿险拆分成万能年金保险加寿险。所以要和传统的以寿险为主的重大疾病保险进行比较。那么智悦人生2017相对于传统的带寿险的重疾险有哪些优势和劣势呢？其实我这里说的不仅仅是智悦人生2017的优劣势，还有所有传统万能险的优劣势。

优点:智悦人生2017可以设计成包括终身寿险在内的终身重疾保险、包括终身寿险在内的定期重疾保险、包括终身寿险在内的定期重疾养老保险、纯养老养老养老保险、终身寿险等形式。，这才对得起它无所不能的名字。如果设计得当，后期账户会逐渐取决于账户价值，而不是保额，也就是说用自己的钱为自己买单。

如果买的是传统的重疾险，在理赔的时候，需要经过保险公司的核保。如果不符合条件，你可能赔不了钱，智悦人生2017可以直接用账户价值里的钱来补偿自己，直接跳过保险公司的核保。小病大病养老，想用就拿出来。活着就是为了看钱。而传统的终身重疾险配终身寿险，只有身故才能拿到钱，只要没得重疾。除非你为了现金价值投降。

缺点:智悦人生2017等传统万能险的致命缺点是保险规则、保险条款、前期保险设计、后期账户调整复杂。可以说很少有业务员把这个说清楚，更别说买了这个保险的客户了。目前市场的基本情况是业务员稀里糊涂的卖，客户稀里糊涂的买。可能很多客户根本不知道，一个不合理设计的智悦生活2017，可能到了某一年，你的账户就没钱了。但是你真正想保障的是终身保障。

二、智悦人生2017万能账户的操作原理

1.保单账户价值

众所周知，与一般保险不同，万能险万能账户里的钱相当于你自己的钱，可以在一定规则内根据不同险种自由存取。那么，我每年交的保费都在万能账户吗？显然不是！那么智悦生活2017的通用账号是如何运作的呢？我每年存多少钱到万能账户？

保单账户价值随着保单账户计入扣除初始费用后的保险费、保单利息和连续续保特别奖励而增加；随着保障成本的收取，保单账户价值的部分收取和年金红豆博客的支付，降低。

2.最初成本

初始成本是如何扣除的？同样的，看智悦人生2017保险条款截图。

担心某些人的看图能力，我举个例子。假设李先生投保了智悦人生2017，每年交2万元保费，20年。从表中，我们知道第一年的初始扣除成本分为两部分:

10000以内的部分:10000*50%=5000

超过10000的部分:(20000-10000)*3%=300

第一年，李先生被扣加盟费5300元。进而可以计算出，李先生扣除的加盟费第二年为2800元，第三年为1800元，第四年、第五年为1300元，第六年至第二十年为800元。

这时候肯定会有人提问。既然可以追加，而且追加的初始成本那么低，我为什么傻傻的采取分期交保费的方式呢？

总之，其实按照2017年智悦人寿附加保费的规则，分期缴纳的保费超过10000元，10年应缴费用可以自由追加。也就是说，在不改变理财规划的前提下，李先生仍然每年缴费2万元，缴费年限改为10年，未来10年每年以追加缴费的形式追加2万元，那么未来10年每年的初始费用只需要600元，比之前800元的缴费方式每年节省200元。10年一共存了2000元和少量万能账户收入。但是别忘了持续付出是有回报的。

3.连续支付报酬

交了20年保费的，按全部交保费的1%奖励，也就是说，按照之前的缴费方式，可以拿到40万的1%，也就是4000元。比第二个2000块多了不少。所以当当前保费超过10000元时:

交费期超过10年低于20年的，建议交费期定为10年，超出的年数采取追加的方式存入保费。交费期大于或等于20年的，建议交费期定为20年，超出的年数采取追加的方式。

4.政策利益

万能账户的年化利率将在中国平安人寿保险公司保险官网公布。感兴趣的请点击链接:平安智悦终身年金保险(万能，2017)结算利率公告。

为了便于理解，我还是最后截图吧。

通用账户按日计息。上图可以看到当月的日利率。你可以用万能账户的价值乘以日利率来计算日利息。当然，你需要知道更重要的信息。智悦生活2017红豆博客年化保证利率1.75%，1.75%以上部分不确定。

稍后我会展示智悦生活2017的计划演示表。针对目前很多公司都在采用山寨版计划的严重情况，数学能力强，喜欢深入学习。我们可以计算出最终的结果是否一致，以确保计划体系来自正规渠道，真正有参考价值。计算的时候，记住担保费用是按月扣除的，基本可以算出一个很准确的数值。如果只想得到一个近似值，就不要追求精度。可以取(年初账户价值减去年担保成本)*(年化利率)和年初账户价值*(年化利率)减去年平均担保成本，比较接近。下面我就说说担保成本的计算。

另外说一下山寨版计划的常识:我还没看到有人提山寨版计划的制定，暂时认为是我原创。一般保险公司的利益展示系统都是经过保监会审核的，其形式一般是网页和单机软件。这两种形式的特点是关键参数不能随意修改。像EXCEL这样的计划系统一般都不够严谨，论证结果的可信度大打折扣。2013年，我曾经体验过太平洋人寿保险公司为保监会审计软件版的计划系统，为业务员使用EXCEL版的计划系统。

但是，EXCEL版本的计划系统存在明显的假标现象。中档收益4.5，但是计算结果是按照6%计算的。多年以后，两者收入差距巨大。另外，我目前拿到的其他一些公司的计划系统也是EXCEL版本。我相信他们一定不会把这个版本提交给保监会审核。你可能会问，如果保监局不管用EXCEL的效益演示系统卖产品，保险公司不怕被处罚吗？

我只能说，当我在CPIC的时候，山寨计划来自一个不知名的大师，通过非官方渠道流入推销员手中，并被广泛使用。即使保监局管了，也只是民间行为，不是公司行为。对无名大师的付出表示感谢。

5.担保成本

说到保障费用，就不得不说说传统万能险的分类了。之所以加上“传统型”这个属性，是为了区别其他类型的万能险。这位看过我之前万能险文章的朋友应该知道。

传统万能险的分类在讲智悦人生2017之前，我们首先要搞清楚一个概念。传统的万能险一般分为A型和B型两种，那么A型和B型万能险有什么区别呢？智悦人生2017属于哪种万能险？了解这个红豆博客对于了解这个保险非常重要！！！

A型万能险：死亡保险金额=寿险保额或账户价值的较大者B型万能险：死亡保险金额=寿险保额 账户价值

通过智悦人生2017的保险条款可以看到，智悦人生的身故保额=寿险金额或账户价值的105%，取较大者。显然，智悦人生2017属于A型万能险。特别是平安智慧星少儿万能险2017款，属于B型万能险。

另外，特别是你在研究智悦人生2017的保险条款时，会发现无论是主险的万能年金保险还是附加险的一年定期寿险，都有关于身故责任的描述，会很别扭，很难理解。只要了解过平安前几代的万能险就知道，现在无非是把以前的万能寿险拆分成一份万能年金保险和一份一年期的定期寿险。死亡责任也被分成两种保险。其实两者之和和老版传统万能险是一样的。在理解这种身故责任时，一定要把万能年金保险和一年定期寿险加起来，合在一起理解就容易多了。

A型万能险和B型万能险有什么区别？众所周知，万能账户的账户价值相当于你自己的钱，可以在一定的规则内自由存取(取决于不同的险种)。那么，当A型万能险的账户价值超过寿险保障范围时，身故赔付的账户价值就相当于损失的钱，所以可以简单理解为此时不需要承担保障费用，因为为自己赔付的是自己的钱。

但是在看智悦人生收益演示的时候，这个保障成本已经扣除了。这是为什么？看到我上面用红字标注的部分，“寿险保额或账户价值的105%为较大者”，也就是说，当账户价值的105%大于寿险保额时，账户价值的105%就会损失，也就是多出来的5%每年会不断扣除保障费用。个人觉得这个设计有点坑，相当于每年交一笔账户管理费。所以，不要以为105%就比100%好。

净风险保险金额

由于智悦人生2017属于A型万能险，所以我们要引入一个概念，叫做净风险保险，对于智悦人生2017中被保险人的身故如何赔偿，可以分为两种情况(为了不把问题复杂化，我们只说次年及以后的身故，第一年比较特殊，这里不讨论):

当寿险保额大于账户价值的105%时，赔寿险保额，保险合同终止当寿险保额小于账户价值的105%时，赔账户价值的105%，保险保同终止

我们只看第一种情况。当寿险保额大于账户价值的105%时，寿险保额得到补偿，合同终止。假设两个人都买了一份保额20万的寿险，一个账户值2万，另一个账户值15万，两个人都亏了20万。那么账户价值15万的人肯定会不爽。我的账户价值呢？我被吃了，但是我损失的和那些账户值两万块钱的人一样多。其实也不奇怪。如果账户价值为2万，其寿险净保额为20万-2万= 18万，如果账户价值为15万，其寿险净保额为20万-15万= 5万。账户价值2万的人给自己买了18万的寿险，账户价值15万的人只给自己买了5万的寿险。两个人付出的担保成本是不一样的。

当寿险保额大于账户价值的105%时，净寿险保额＝寿险保额－账户价值当寿险保额小于账户价值的105%时，净寿险保额＝账户价值的5%

对于智悦人生2017，如果您在第一年身故，则净寿险金额=寿险金额-第一年缴纳的保费，第二年及以后将遵循上述公式。

前面讲的是身故如何赔偿，只有净寿险的金额，但是对于智悦人生2017最简单的搭配，重疾险是不可避免的。我们先来看看智悦人寿2017年重疾险的附加条款。算了，还是不看了吧。不是人话。能看懂的人我都佩服。重疾怎么补偿大家都能理解。关键是失去重疾后合同状态变成了什么，还是被终止了？还是继续？如果继续的话，账户值多少，寿险保额还剩多少？我们来截图一下最后一条重疾条款中对危险保险金额的解释。

好吧，我把它改成成人语言。比如说。因为重疾险保额不应该大于寿险保额，所以要分三种情况。

当账户价值的105%

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