信用卡还不上怎么办(信用卡逾期221新规)

至此，根据央行数据，信用卡逾期规模已达1000多亿。随着信用卡的普及，信用卡逾期的规模每年都在增加。很多卡友过于依赖信用卡，大多喜欢提前消费，超出了自己的经济能力，以至于经常刷爆信用卡，导致信用卡透支。因为无力偿还信用卡账单，信用卡的逾期行为就出现了。

下面，金叶蔡上将为您全面系统的讲解信用卡逾期的后果。这篇文章内容比较长。希望你能耐心看完。

如何正确处理2021年信用卡和网贷逾期的后果？让我们往下看。

我们经常遇到的问题不外乎以下几种，比如:

1.信用卡的时间宽容度是多少？

2.关于个人征信！

3.逾期后产生的利息违约金是如何计算的？

4.收到律师函意味着什么？

5.来收的时候该怎么办？

6.什么情况下会坐牢？

7.被起诉后该怎么办？

8.逾期会影响孩子吗？

9.多张卡同时逾期后的还款顺序！

10.如何有效协商还款！

一、信用卡时间容忍度

当我们使用信用卡时，我们有时会忘记还款日期，或者少还几分钱或几美元等。但银行不是完全僵化的，不会一刀切。不同的银行都提供了自己的信用卡还款“时间容忍度”规则。

时间:大部分银行有一到三天的时间(工行除外，不同银行时间不同)如果在这个时间内还款，不算逾期，不会上传到央行征信；

容忍度:当账单金额与实际还款金额的差额小于或等于一定值时，视为还清，不上传央行征信；一般是10元人民币或等值外币，金额因银行而异。

各稻行时间容差的详细规则如下:

1.中国银行:容差金额为账单金额的1%，期限普通卡3个自然日，白金卡9个自然日。

2.工行:容差额度只对未还部分进行罚息，没有容差期限。

3.农行:容差金额普卡100元，金卡白金卡200元，容差期2个自然日。

4.建行:没有容差金额，容差期为3个自然日，需要主动打电话申请。

5.交通银行:容差金额为10元人民币或等值外币，容差期限为3个自然日。

6.招商银行:容差金额为10元人民币或等值外币，容差期限为3个自然日。

7.兴业:容差金额为10元人民币或等值外币，容差期为3个自然日。

8.广发:容差金额为10元人民币或等值外币，容差期为3个自然日。

9.PUFA:容差金额为10元人民币或2美元，容差期限为还款日后3个自然日内的22点前。

10.民生:容差金额为10元人民币或等值外币，容差期限为3个自然日。

1.华夏:容差金额为10元人民币或等值外币，容差期为3个自然日。

12.光大:最大容差金额为100人民币或20美元，容差期为3个自然日，需要电话申请。

13.中信:容差金额为10元人民币或等值外币，容差期为3个自然日。需要打客服电话主动申请。

14.平安:容差金额为10元人民币或等值外币，容差期为3个自然日。

二.关于我们的信用报告

2019年5月，新版个人征信正式上线，征信长度和精细度将进一步提升。逾期记录的“有效期”官方设定为五年。之前对负面记录的限制没有明确规定。在旧的个人征信报告中，逾期记录无论多少年前都会显示。新的信用报告只显示消费者最近五年的逾期记录。

我相信大部分刚刚逾期的朋友对红豆博客都很熟悉，害怕催款单上说的:不良信用记录会伴随他们一生，以后贷款买房买车都不行，影响孩子上学就业等等。

其实没那么严重。只是吓唬逾期小白的一种收集方法。

征信只会保留近五年的逾期记录。只要还清欠款，五年后就可以贷款买房买车。至于他们说什么，更不可能影响孩子。上学和就业是一个人的基本人权。父母有不良信用记录，子女无辜。这种说法完全没有法律依据。

除非有一种可能，就是被起诉后，不遵守法院判决，然后银行向法院申请强制执行，被法院列入失信被执行人名单，也就是俗称的“老赖”。这里就不解释具体情况了，想了解的朋友可以去(第八章:逾期会影响孩子吗？)查。

信用信息也不重要。对于一个事业蒸蒸日上的人来说，征信的确非常重要。这个我不说大家都懂，但是征信对于一个欠了债连饭都吃不起的人来说毫无意义，甚至会成为阻碍我们上岸的枷锁。

3.逾期后产生的利息违约金是如何计算的？

1.利息:利息的计算比较严格复杂，起始时间追溯到消费入账之日，循环利息一般按照每天万分之五的利率计算，非常不划算。计算公式为:利息=日利率*计息基础*计息天数。比如当月1号消费1万元，在银行规定的免息期内还没还，就要付利息10000 * 0.0005 = 5元，也就是一个月150元。

这个利息无论你是否逾期都是这样计算的，大部分持卡人都没有仔细计算过。不控制消费欲望，收入跟不上，一不小心就成了卡奴。我来给你详细算一下:1万元每天的利息是5元，也就是一个月15050万是750元，一年后是9000元。一个普通的农民工，除去家庭开支，如果有强烈的消费欲望，一年后也未必能攒到9000元。如果是这样，他会越陷越深。网贷就更不用说了，网贷的利息远不止这些。

2.违约金:根据2017年1月1日生效的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，发卡机构可以与持卡人约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。一旦持卡人逾期还款，发卡机构有权按约定计收违约金，违约金一般为每期最低还款额未还部分的5%。如果持卡人本月信用卡账单为10000元，最低还款额为1000元，持卡人只还款200元，那么这一期将产生(1000-200)*5%=40元的违约金。值得提醒的是:最低还款额=全额计算部分(本期账单余额-全额计算部分)* 10%，其中全额计算部分为:上期未还最低还款额、本期超限消费、本期利息总额、本期预借现金总额、本期摊销总额。逾期时间越长，这个计算的基数越大，违约金越高。

4.收到律师函意味着什么？

很多逾期的朋友估计都是第一次遇到这样的事情。收到律师函后，他们陷入恐慌，担心是否真的会有这样的后果。其实这种担心是多余的。因为律师事务所或者律师本人没有司法职能，无论律师函的内容有多可怕，他所说的只是起到提醒和合理通知的作用，单封信是无效的，除非被起诉，最终的结果还是要由法院来决定。

律师函的意义:律师函其实就是律师通知书。它是平台或银行委托的代理人，以律师事务所(而非律师本人)的名义向你声明法律，以主观告知的方式告知债务人目前建立的法律关系，包括其权利义务和法律后果。另一个功能是诉讼时效的延长。

如何辨别律师函的真假:其实律师函的真伪并没有那么重要。律师函起到法律声明的作用(加上延长诉讼期限)。没必要纠结内容的真假，因为没什么实际意义。简单来说，你现在欠我钱，你要还。如果不还，可能要承担XXX的后果。律师函在法律上只有一个法律效力，就是作为通知和证据。

所以律师函中提到的后果不需要那么担心，但是我们不能忽视它的存在。在这个阶段，银行也可能有权起诉你，你被起诉后也需要承担一定的民事责任。

5.上门催收该怎么做？

说到上门，首先我要分享一个好消息:根据最新的刑法修正案，暴力所得刑于2020年3月1日正式实施，这也意味着收藏界的敏感弦绷紧了一点。催收监管再严，也不可能从根源上阻止催收，只是需要换个姿势。

上门是很多债务人担心的问题，主要是没有经历过这样的事情，也担心上门会影响工作和生活。他们怕工作中的同事或者家人知道了，让自己难堪，有的父母年纪大了，担心父母受不了这种刺激。逾期付款是由于我们的错误，这是不可否认的。没有办法阻止别人上门。只能想办法积极应对。但催收说，有时候只是为了吓唬你，给你压力，逼你尽快还债，并不是真的上门。下面为您详细分析:

如果你欠的少，只有几千块钱，基本上不会上门。如果我叫你上门，估计吓唬你的成分比较大，上门收是有成本的，路费也多。不值得！

如果你欠很多，那是很有可能的。就算你真的找上门来，我们也不用慌。他们什么都不敢做。现在这方面监管特别严，暴力催收已经纳入刑法。如果他们有任何违法违规行为，你可以选择报警，或者向相关部门举报暴力相关证据。如果家里有老人小孩不方便，或者你不想让他们进来，也是可以的。未经允许进入别人的房子是违法的。最重要的是你要灵活应变，你能掌握这一点。

最后提醒一句:如果他们让你签文件或者其他相关协议什么的，一定要看清楚。如果觉得对自己不利，可以拒绝签字，不要稀里糊涂签了字。这是要负法律责任的。如果银行后来起诉，可能会变得很被动。

6.什么情况下会坐牢？

欠5万以内(不含利息等费用)，可以明确告知不会坐牢。即使拖欠本金5万元以上，只要不是故意逾期，也不会涉及刑事责任。即使是诉讼也只是民事纠纷。

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定:

【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，实施信用卡诈骗，数额较大(五十万以上五十万以下)的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大(五十万以上五百万以下)或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大(五百万以上)或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗取的信用卡；使用无效的信用卡；冒用他人信用卡；恶意透支。这里3点之前不讨论盗刷复制假信用卡的信用卡诈骗。下面重点说说和大家息息相关的第四点:恶意透支。

满足恶意透支的主观红豆博客意图。比如，一旦申请了信用卡，就不会再用了。或者没有正当工作，套用别人的工作信息或者打电话给公司骗取信用卡，然后使用不还款。符合“非法占有”，如透支后以逃匿或更改联系方式等方式逃避银行催收；逃避和转移资金；用透支的钱财进行赌博、嫖娼等犯罪活动的；如果诉讼后银行不能证明信用卡套现后资金的真实用途。总结:现实生活中有多少人因为信用卡逾期而坐牢？银行的最终目的只是为了追回欠款。如果信用卡一直逾期，坐牢，检察院和法院就不用受理其他案件了。而且信用卡诈骗罪的条件相当苛刻。如果你没有这些行为，基本不用担心这个问题。

7.被起诉后该怎么办？

相对来说，信用卡逾期起诉的案例相对较少。一般来说，符合以下条件的都会被银行列为起诉对象:信用卡逾期本金超过5万元，当然也不排除少部分逾期本金只有2万元或1万元的也会被起诉。此类案件的主要原因是借款人长期拒绝接听电话。

很多时候，为了给持卡人施压，催收人员会告诉你:如果你在今天之前还不了多少钱，此案将移交法律诉讼。或者告诉你起诉材料已经交给法院了。如果要申请提现，要先退多少？起诉需要时间，银行准备诉讼材料需要一个过程，包括法院受理和立案时间表。

怎么知道自己是不是真的被起诉了？1.收到12368的短信，有明确的开庭时间和日期，还有案件号，可以通过中国审判流程信息公开网官网查询。2.收到EMS邮寄给你的法院传票，有法院公章，开庭时间地点，同意案号也可以查到。

如果出现上述任何一种情况，基本可以确定已经提起诉讼。被起诉后，不能像催款单上说的那样撤诉:要求最低金额。到这一步，银行已经对你失去了耐心，还会有诉讼费用。如果要撤诉，估计只能一次性还清，承担诉讼费用。如果你能一次性偿还，这个诉讼费其实可以和银行商量，因为你逾期久了肯定会产生一大笔利息和违约金。这些费用能减免多少，就看你怎么谈了。

被起诉真的没有还款能力怎么办？其实银行起诉信用卡逾期的案子只是一个过程，银行提供的材料足以保证胜诉。如果怕开庭或者逃避问题，法院会当场宣判，完全按照银行的诉求来判。如果债务人不按照法院判决执行，那么银行会向法院申请强制执行。我这里就不说强制执行的后果了，我会在第八章详细讲。

事实上，不出庭是非常不明智的。到了法院，也可以寻求庭外调解。调解结果一般有两种:

免息分期还款；费用减免和一次性偿还本金。有可能获得36或48个休息阶段。如果你不去，就一点机会都没有了。即使调解结果很差，也总比判决结果好。如果调解成功，交纳了诉讼费，银行会主动撤诉，债务人不会形成诉讼记录。即使银行不同意调解，你也可以在开庭时向法院主张你的债权，法院会根据你的实际情况和银行的诉求酌情作出判决，而不是一棍子打死你，哪怕给你三个月或者半年，也比一次还清好。

八、逾期会影响我们的孩子吗？

“征信黑名单会影响孩子上学、公务员考试等。”大部分有过逾期经历的朋友都从催款单上听过这样的话，但事实并非如此。

央行征信系统没有黑名单，只是真实客观地记录了逾期行为。其实父母征信不好对孩子没有影响。被法院起诉强制执行，被列入失信被执行人名单的，也就是我们俗称的“老赖”，会影响孩子上学，考公务员等等。对孩子上学的影响仅限于私立学校，贵族学校等等。

失信被执行人是指有履行能力但不履行生效法律文书确定的义务的人。

所以，老赖不是你想成为什么样的人，你得有这个实力。被强制执行后，如果你名下没有任何财产，又确实没有经济偿还能力，法院是不会把你列为失信被执行人的。但是被强制执行后，你名下的银行账户包括支付宝都会被冻结，这些账户有钱就直接扣款。

九.多张卡同时逾期后的还款顺序！

大多数负债的人都会有几张信用卡或者网贷。债务全面爆发，还款顺序应该是怎样的？根据多年的经验总结出一些建议供大家参考，要根据个人的实际情况来确定。

1.如果你欠了不止一张信用卡和网贷，那么你应该优先偿还信用卡，因为网贷被起诉的概率比较低，信用卡被起诉的概率会比网贷高很多。其次，可以协商网贷后一次性偿还本金。

2.如果信用卡同时逾期5万以上，应优先还款。数额越大，被起诉的概率越高。其次，超过5万的信用卡可能涉及刑事责任。这只是一个建议，但要看个人的负债和月收入。如果有其他银行小额，如果经济允许，也可以一次性还清小额。毕竟你也可以选择和银行协商分期还清大额。

3.网贷要区分。首先要处理有征信的正规网贷，其次是超出国家法律范围的不合规利息。一些不合规的网贷也是最难受的，大多会被各种催收，甚至被骚扰到家。欠的钱少，也可以先还，以免身心疲惫，影响工作生活。具体情况可以长期掌握。

十、如何有效协商还款！

和银行谈判要遵循一个原则:有理有据。

理性:失联不逃，愿意偿还，有耐心，有诚意；根据:拿出没有还款能力的证据，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》，怎么跟银行协商，就按这个规定套进去。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，经确认信用卡所欠款项超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。

1.特例:什么是特例？这个没有统一的标准，比如因病住院，疫情失业，企业倒闭，你家大病等等。只要你的情况属实，能向银行出示证明，得到银行的认可，就可以称之为特例。

2.确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力:这是最关键的一点。协商的前提是信用卡逾期，因为在银行看来，你没有逾期，并不能证明你没有还款能力。可以申请正常账单分期(含利息和手续费)或者最低还款额。而且你还要准备证明材料，比如:贫困证明、收入证明、共同债务证明(他行的债务证明)。银行会对你的个人收入和负债进行评估，证明你确实没有还款能力，不是恶意逾期，所以你要和银行协商还款。

3.还款意愿:如何证明还款意愿？逾期后积极与银行沟通，催收电话一定要接，让银行联系你，每个月多多少少还点钱，这是还款意愿最有效的证明，而不是恶意逾期。即使逾期不还款，也要给银行一个合理的解释，让银行能接受。

最后，你是根据你的还款能力给银行一个还款计划。比如你想24期还是60期每期还多少钱？你必须具体到详细的数字。这个计划必须合理，双方都能接受。如果你欠银行5万，你月收入5000，你跟银行说要分成50期，每个月只能还1000。你必须向银行说明剩下的4000元需要花在哪里。如果解释不清楚，银行肯定不会受理。你想让自己每月的还款压力小一点无可厚非，但是从银行的角度来说，个性化分期本身就是免息分期，银行

如果银行在催收过程中有违规操作或违法行为，那么你可以把这些作为谈判的有利依据，说不定就能得到更理想的分期方案。后面会和大家分享更详细具体的谈判技巧。

与银行达成个性化分期还款协议后，后续还款必须按照约定金额按时还款，不能有二次违约。否则银行很可能直接走法律程序。协商还款的前提是要有一定的还款能力，否则协商也没用。

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