首发于“殷娜”微信官方账号，本文为“殷娜”第152期原创

“友邦优益顺心版”为一次性重疾保险，添加“时代如意”可变为五次重疾保险。我们选择“天安健康源2021”重疾险，分为6组，6次赔付，作为参考，看看“友邦朋友快乐版”的保障责任、亮点和不足之处是什么。

同时，由于团体多次重疾险的赔付条件对于二次重疾险更为严格，所以选择另一家大公司进行无团体多次重疾险的赔付——“钟毅悦翔安康全能版”作为对比。

“友邦友乐版”亮点:运动达标，前10年可增加重疾身故保额5%-50%；重疾分组赔付6倍；中轻度疾病有多次补偿；重疾和绿色沟通写进合同。

“友邦友乐版”不足:重疾分组，二次赔付普遍宽松；价格太高了。

1.公司靠谱吗？

保费规模:生产这三种产品的公司都属于公众认知中的“大”公司，保费规模排在前30%。2020年保费规模顺序为天安人寿、友邦保险、中意人寿。

公司实力:

友邦保险于2020年更名为友邦人寿。友邦保险起源于1919年由史岱先生在上海创立的友邦保险。

1942年，由于中日战争，AIIC退出中国，并于1992年回到中国重新建立了上海分会。现在港资保险公司友邦已经脱离美国股东AIG集团，在世界500强中排名第250位。

天安人寿成立于2000年。和平安一样，也是一家民营寿险公司。

2020年，天安人寿及其兄弟公司华夏人寿因集团投资亏损，可能危及公司偿付能力，被银监会接管。接手后，公司运营和理赔服务正常，客户的保单没有受到任何影响。

中意人寿成立于2002年，是中国加入世贸组织开放保险业时成立的第一家合资寿险公司。

两大股东强强联合，中方股东中石油是老牌垄断央企，世界500强排名第四；意大利股东中利保险是世界上规模最大、历史最长的保险公司之一，在财富500强中排名第92位。

偿付能力:监管要求综合偿付能力充足率大于100%，友邦人寿偿付能力充足率为414%，天安人寿偿付能力充足率为128%，中意人寿偿付能力充足率为164%。

偿付能力充足率是监管考核的重要指标，大部分保险公司的偿付能力充足率维持在120%-200%之间，能够满足监管要求，提高资本运作效率。

二、如何购买，何时生效？

01保险期间和保险年龄

“友邦友乐版”为成年人专属，“天安健康源2021”和“钟毅悦享安康万能版”两款产品，成年人和儿童均可投保。

在保障期内，三款产品均终身保障。

02付款期对比

三款产品都有灵活的缴费年限，缴费年限分别为10年、20年、30年。

03等待时间的比较

这三种产品的等待期都是90天。等待期是保险合同生效后，因意外伤害导致重疾或轻疾，无法理赔的一段时间，越短越好。目前市场上的重疾险一般等待期是90天，少数是180天。

三、死亡如何赔偿？

三款产品都保障身故责任，基本保额在18岁以后赔付。

“友邦友乐版”的好处是投保后前三年可以参加体育打卡活动。如果你每个月25天运动步数超过10000步，则视为一项运动达标，次月保额增加2%。最多可增加25倍，合计保额的50%；保费赠送仅限于投保后的前10年，10年后身故赔付降至基本保费的100%。

天安健康源2021和钟毅悦翔安康万能版的身故保额均为100%基本保额。

比如小明30岁的时候买了100万的“友邦-友邦版”，投保后连续两年零一个月每天保持一万步，所以前10年他的身故保额增加到150万元。

而“天安健康源2021”和“中意悦翔安康通用版”从头到尾都是100万元。

“钟毅悦翔安康全能版”的优势在于，若因重疾身故，重疾赔偿后合同不终止，身故后可赔付基本保额的10%。

市面上绝大多数产品都是一样的，都是“身故重疾”二赔一。重疾已结清的，死亡不再赔付。

“友邦友乐版”和“天安健康源2021”都是重疾赔付后的身故赔付。

比如小明30岁的时候买了100万的“钟毅悦翔安康万能版”。35岁时患恶性肿瘤，获赔100万重疾险。两年后，小明身故，又交了10万元身故保险金。

但友邦友乐版和天安健康源2021只能赔付重疾险，不能赔付身故险。

“天安健康源2021”保障疾病终末期责任，而“友邦友乐版”和“中意悦康祥全能版”没有这个责任。

“友邦友乐版”和“钟毅悦翔安康万能版”都保障了全残责任，而“天安健康源2021”则没有。“友邦友乐版”的全残责任与身故相同。如果运动达标，前10年额外给予5%-50%的保费。

但需要注意的是，重疾险是身故、全残、绝症、重疾，只能赔付一项责任。

四、疾病如何赔偿？

01重疾保险的比较

结论:友邦保险如意顺心版可以通过添加“时代如意”成为五团体五赔付的重疾险。“天安健康源2021”分为6组，支付6次；“钟毅悦享安康全红豆博客版”不分组，分两次支付。对于二次重疾，赔偿条件在“钟毅悦翔安康全能版”中最为宽松。

1.从包含的重疾数量来看，友邦友的如意顺心版和天安健康源2021保障120种重疾，中意享安康全能版保障108种重疾。

其实保证物种数量不是关键，关键是把高发物种纳入进来。行业协会发布的《重疾保险的疾病定义和使用标准》中规定了28种重疾，这28种重疾已经覆盖了重疾理赔中95%以上的高发疾病。

三款产品均包含28种高发重疾。但是规定之外的疾病，都是保险公司自己做的。数量虽多，但发生概率仅在5%以内，不必过分。

2.从赔付金额来看，三款产品第一重疾的赔付金额均为100%，“友邦-优如意顺心版”在投保后3年内符合运动标准，前10年的保额可提升至105%-150%。

天安健康源2021年第二至第六重疾的保额为110%-150%，钟毅悦翔安康万能版第二重疾的赔付为60岁前保额的150%。两者都高于“友邦好友欢乐版”。

3.从赔付次数来看，“友邦友如意顺心版”赔付5次，“天安健康源2021”赔付6次，均多于“钟毅悦翔安康全能版”。当然赔偿次数越多越好，但是从实际出发，我们需要二次重疾赔偿的宽松。

4.从第二重疾赔偿的宽松程度来看，“钟毅悦翔安康全能版”最为宽松。

是否缴纳多重重疾险主要是分群还是不分群，分群不如不分群。因为第二次重疾由团体重疾保险赔付时，要求与第一次重疾属于不同的团体。

而非团体重疾险，只要两种重疾险不是同一种，就可以赔付，不受团体限制。“钟毅悦翔安康全能版”不为团体重疾赔付两次，但二次重疾更轻松。

比如小明买了100万保额的重疾险。小明35岁时得了“急性心梗”，获得100万保额赔偿。

几年后，由于心血管系统堵塞，小明需要再次做冠状动脉搭桥手术。如果他买了重疾险——“友邦优益顺心版”和“天安健康源2021”，就不能再理赔了，因为“急性心肌梗死”和“冠状动脉搭桥术”都属于“与心脏和心血管系统有关的重大疾病”。

如果购买“钟毅悦翔安康全能版”的博客保险，在多次团体重疾红豆不赔付的情况下，可以再获得一次理赔。

5.从多次赔付的间隔来看，目前市面上重疾险的多次团体赔付间隔最短为180天——比如友邦保险如意顺鑫版和天安健康源2021两次重疾的间隔为180天。

但是，不分组的多次重疾险的赔付间隔是一年——“钟毅悦翔安康全能版”两次重疾的赔付间隔是一年。

02轻症保障比较

结论:“友邦友满意版”小病赔偿数量最多，赔偿金额可通过不同方案选择。

1.从纳入的轻症数量来看，三款产品均包含40种轻症。其实发病数量不是关键，是高发物种。

发病率最高的有五种轻症:恶性肿瘤——轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉介入治疗。

其中前三种在《重疾保险疾病定义及使用指南》中有规定，后两种要看保险公司是否自行增加。这三种产品都含有五种最轻微的症状。

我们再来看6种最重的疾病——这也是根据《重疾保险疾病定义及使用指南》要求保障的6种重疾对应的15种轻症。“友邦优益如意顺心版”、“天安健康源2021”有11种，“钟毅悦翔安康全能版”有12种。

15种高发轻症疾病中，“钟毅悦翔安康全能版”将其中5种疾病升级为中度疾病，赔付比例提高至50%；而“友邦友乐版”和“天安健康源2021”只有两个升级。

2.从赔付金额来看，“友邦优益顺顺版”可以选择三种ABC计划，A计划小病赔付10%保额，B计划小病赔付20%保额，C计划赔付30%保额。

目前市面上小病10%保额的重疾险很少，大部分赔付20%-30%保额。

“天安健康源2021”和“钟毅悦翔安康万能版”都是30%投保。

3.从赔付次数来看，友邦优如意顺心版共赔付了5次小病，是三款产品中赔付次数最多的。

4.从第二次轻症赔付的难易程度来看，三款产品都没有针对轻症进行分组，也没有赔付间隔。但是，三款产品只赔付一种疾病引起的同一疾病的两种或两种以上的轻症。

03.中学疾病保障的比较

结论:“友邦友‘如意顺心版’可赔付5次中国疾病，是目前市面上最高的中国疾病赔付次数。”天安健康源2021”和“钟毅悦翔安康全能版”可以分两次赔付，和大部分重疾险一样。

“友邦友乐版”、“天安健康源2021”、“钟毅悦享安康全能版”中的中医赔付金额有三种方案，均为每次中医赔付50%保额。

一、从中药保护的疾病来看，25种中药受“友邦优益如意顺心版”保护，20种中药受“天安健康源2021”和“钟毅悦翔安康全能版”保护。

其次，从赔付金额来看，友邦-优如意顺心版可以选择三个ABC计划，A计划赔付保额的20%，B计划赔付保额的40%，C计划赔付保额的60%。

目前市场上针对中国疾病20%-40%保额的重疾险很少，大部分赔付50%-60%保额。

“天安健康源2021”和“钟毅悦翔安康万能版”都是50%投保。

第三，按赔付次数来看，友邦友的如意顺心版为中国疾病赔付5次，天安健康源2021和钟毅悦翔安康万能版均为赔付2次。

04附加担保的比较

天安健康源2021比友邦友如意顺心版和钟毅悦翔安康万能版多了“住院护理津贴”保障。年满60岁后因任何原因住院，每天可赔付保额的0.1%，每年最多90天。

这个责任比较实际，但是要注意，以后遇到重疾或者身故理赔，会扣除已支付的住院护理津贴。

动词 （verb的缩写）疾病豁免保费比较

所谓保费豁免，是指被保险人或被保险人达到某些特定情形(如身故、残疾、重疾或轻/中度疾病等)时，可以停止缴纳后续保费。)，保险合同仍然有效。

“友邦友乐版”需要附加单独的险种才能实现保费豁免功能；”天安健康源2021”和“钟毅悦翔安康万能版”都有自己的保费豁免条款。第一次轻症、中症、重症，后期未交保费可免交，合同继续有效。

6.疾病的定义是否宽松？

对于重疾险中的重疾种类和数量，没有必要过于担心。行业标准——重疾险疾病定义和使用标准统一规定了28种重疾和3种轻症。各保险公司的重疾险都是抄袭原文，质量有保障。

01重大疾病的定义

《条例》中的28种重疾，已经覆盖了重疾理赔中95%以上的高发病种。规定之外的疾病都是保险公司自己制定的。数量虽然多，但不高，没必要太多。

对于《规范》中规定的一定年龄后或一定年龄前允许理赔的六种重疾，三个产品的规定是一样的。

在行业规范之外，保险公司自己添加的重疾一般都有自己的优缺点。基本上没有一节重疾险的定义比另一节完全宽松。

比如选取以下三种宝思定义的重疾进行对比，重症肌无力和友邦-友邦-如意-顺版定义最宽松；“重度慢性肝衰竭”和“钟毅悦翔安康全能版”的定义最宽松；“重症心肌炎”是天安健康源2021中最宽松的定义。

02轻微疾病的定义

轻症的定义除了《条例》中的三种，都是保险公司自己做的。我们选择其中的三个进行比较。天安健康源2021对冠状动脉介入定义宽松，钟毅悦翔安康全能版对再生障碍性贫血定义宽松，原位癌定义都一样。

7.增值服务有哪些？

目前很多有实力的公司都会给重疾险客户提供绿色通行证服务，一般包括协助安排专家门诊、住院床位、专家手术等。

三款重疾保险产品均包含绿色通行证服务，不额外收费。虽然友邦保险2020年才开始提供绿色通行证服务，在市场上提供这项服务相对较晚，但将绿色通行证服务写入合同条款是目前市场上最好的。

其他公司的重疾险绿色通行证是附加的增值服务，不包含在条款中。但是，大红豆博客赠送绿色通行证服务已经成为趋势。很多公司，比如中意人寿，十几年来一直在持续提供这项服务，也很稳定。

天安健康源2021可为投保人和被保险人双方提供绿色链接服务，而友邦保险的如意顺心版和钟毅悦翔安康万能版均为被保险人提供绿色链接服务。

“友邦友乐版”可以提供重、轻症的绿色通服务，而“天安健康源2021”和“钟毅悦翔安康万能版”只针对重疾。

天安健康源2021要求重疾险保额35万元以上才能享受绿联，而友邦友益如意顺鑫版和钟毅悦翔安康万能版没有这个要求。

8.性价比如何？

为了同口径对比，友邦保险如意顺心版对于轻症和中症的保障选择了C计划，并增加了“重疾多倍赔付”和“轻满意”，对轻症和中症免除保费附加险。

以30岁男性为例，保额100万元，20年缴费，“友邦优如意顺鑫版”年保费31600元，比“天安健康源2021”高出10%，比“钟毅悦翔安康万能版”高出2%。

假设已交保费，友邦优如意顺鑫版比天安健康源2021多5.8万元，比钟毅悦翔安康万能版多1.24万元。

总结:从重疾险来看，友邦优益顺鑫版作为一款多次团体赔付的重疾险，保费略高于钟毅悦翔安康万能版，更为宽松，不赔付多次团体赔付，比同样赔付多次团体赔付的重疾保险天安健康源2021高出10%。

“友邦友乐版”的主要优势是在合同条款中加入了重疾和绿色沟通。

-结尾-

赔付 天安 安康 友邦 如意