互联网金融怎么赚钱(互联网金融排行)

经济网胡群/文消费金融业务赚钱吗？

根据近期披露财报的360理科(Nasdaq:QFIN)和新野科技(NYSE:FINV)的数据，2020财年，360理科实现营收135.64亿元，较2019年的92.2亿元增长47.1%；非美国通用会计准则下的净利润为37.97亿元，较2019年的27.52亿元增长38%。截至2020年12月31日，360学科注册用户1.63亿，较2019年底的1.35亿增长20.4%。2020年，新野科技第四季度净收入为18.53亿元，较2019年第四季度增长50.3%。净利润4.97亿元，较2019年第四季度增长20.6%。截至2020年12月31日，新野科技累计注册用户数达1.161亿。

持牌消费金融机构赚钱吗？

3月17日，中国债券信息网发布即刻消费金融2020期金融债(一期)购买文件。本期债券发行规模为7.5亿元，为一年期固定利率品种。票面年利率记账备案的利率区间为4.50%-5.50%。即刻消费金融《2021年金融债(一期)招募说明书》(以下简称《招募说明书》)显示，2020年1-9月，公司营业收入达60.53亿元，净利润达4.43亿元。除了自有APP和公众号，即刻消费还与支付宝、JD.COM、百度、唯品会、滴滴等三大运营商在内的180多个消费场景进行了深度合作。截至2020年9月底，注册用户数已突破1亿。2019年，公司实现营业收入89.99亿元，净利润8.53亿元，同比分别增长9.22%和6.51%。盈利能力的提升主要得益于生息资产的扩张和利息及手续费收入的快速增长。

资产质量方面，截至2017年、2018年、2019年和2020年末，即刻消费不良贷款率分别为3.18%、3.45%、3.01%和3.07%，贷款率分别为14.43%、6.04%、4.82%和4.29%。截至2017年、2018年、2019年和2020年9月末，立即消费核心一级资本充足率分别为9.03%、13.99%、11.27%和12.09%，一级资本充足率分别为9.03%、13.99%、11.27%和12.09%。

受益于数字技术的迭代和金融监管政策的引导，消费金融行业也经历了十余年的蓬勃发展。中国的消费金融行业给消费者带来了快速、便捷、灵活的消费体验。在通过消费信贷帮助消费者享受生活品质提升的同时，实现了他们对当前收入和持久收入的合理规划。消费金融公司主要向有固定收入的居民个人提供消费贷款。根据中国银行业协会的数据，消费金融公司已经为那些低于全国平均最低收入标准的行业从业人员提供了金融服务，并将进一步扩大低收入群体的服务范围，显著提高普惠金融的服务可获得性。

目前市场上提供消费信贷的机构大致分为三类:商业银行、持牌消费金融公司、互联网平台。商业银行以个人消费贷款和信用卡参与消费金融业务，主要服务于信用良好的客户，在资金成本、风险管理、客户质量等方面具有优势。持牌消费金融公司以中等信用为客户服务，帮助客户在小额交易和细分市场获得有效的金融服务。互联网平台，如、借呗、百赚等。，主要是依托自己的场景和渠道，专注于特定的市场和细分领域，为下沉用户提供产品和服务。

目前，商业银行越来越重视消费金融领域。越来越多的银行逐渐将消费金融作为业务拓展的重点领域。商业银行信用卡和个人贷款业务规模稳步增长。各类互联网机构充分利用自身流量大的优势，特别是其年轻客户与消费金融主要客户天然重合的优势，纷纷开展互联网消费金融业务，消费金融的供给规模将不断扩大。

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》指出，随着竞争的加剧和竞争方式的改变，导致了成本上升、价格趋同和利润摊薄效应。一方面，各消费金融机构的营销成本将会日益上升，管理难度越来越大，管理成本也将不断上升，整个运营成本将趋于上升。另一方面，价格竞争必然会使消费信贷的价格下降。成本增加效应和价格下降效应的最终结果必然是利润摊薄效应，行业收益率趋于下降。

作为银监会监管的持牌消费金融公司，即刻消费受到行业的监管要求。除ABS和即将发行的金融债券外，融资手段相对于银行、保险等传统金融机构较为有限，主要依靠同业拆借、股东存款等。融资渠道相对单一，中短期负债占比相对较高，存在一定的资产负债期限结构错配和外部融资收缩导致的风险。

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》指出，消费金融公司行业规模的提升有赖于其融资能力的支撑，其目前的融资手段主要依靠股东增资、向金融机构借款、同业拆借、资产证券化、发行金融债券等。

截至2020年9月30日，即刻消费累计吸收重庆百货、物美及其子公司、中关村金科等股东的股东存款272.39亿，截至目前余额51.2亿，有效补充了公司短期资金需求。

金融机构借款是消费金融公司的主要融资手段。《手册》显示，即期消费在全国银行间市场实现了40亿元的同业拆借额度；其首只ABS——“安易华2019年第一期个人消费贷款资产支持证券”于2019年在全国银行间债券市场成功发行，发行规模为20.9亿元。

2020年4月14日，即刻消费在全国银行间债券市场发行“安易华2020一期个人消费贷款资产支持证券”，发行规模为17.05亿元。2020年10月21日至23日，第一期金融债即将发行，发行规模为5亿元。

手册指出，未来同业贷款、信贷资产证券化和金融债券将是公司资金整合的主要来源；股东存款和同业拆借是公司资金来源的有效补充。

为建立有效的流动性资金应急补充计划，即期消费将继续扩大同业信贷规模。《手册》显示，即刻消费已从国有银行、股份制银行、城商行、农商行等200多家机构获得授信，授信期限基本为一年。

银行间拆借市场要求消费金融公司在准入方面连续两年盈利。目前有资质的消费金融公司有10多家。2018年4月，即刻消费获批加入全国银行间同业拆借市场，目前拆借额度为40亿。

2月20日，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确了三项量化指标，包括出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，合作方单笔贷款出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行和单一合伙人发放的银行贷款余额不得超过一级净资本的25%；额度，即商业银行与所有合作机构共同出资的互联网贷款余额，不得超过总贷款余额的50%。还明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。此外，进一步明确信托公司应当参照执行《办法》和《通知》的规定。

即刻消费金融的联合贷款和信用担保模式是借助即刻消费金融自有渠道与合作银行获取客户，双方参与洪都博客和风控审批，按比例提供贷款额度，对个人终端用户进行授信，发放洪都博客小额个人消费贷款。截至2020年9月30日，已有22家机构上线合作联贷。有效分流了资产需求，降低了公司资本消耗。

自2010年首批4家试点消费金融公司获牌以来，共有33家持牌消费金融公司获批筹建。近年来，消费金融渗透率快速提升，规模迅速扩大。但2020年，受疫情影响和监管政策收紧，居民消费快速下滑，消费金融行业带来前所未有的变化。数据显示，2019年短期消费贷款增速一直在放缓，从2019年初的23%降至2019年末的13%。2020年受疫情影响，短期消费贷款余额出现负增长。据预测，未来3-5年，消费金融行业将很快进入存量竞争时代，行业整体仍有望保持较高增速，但增速会有所放缓，消费金融公司面临的行业背景充满机遇和挑战。

“竞争必然产生马太效应和优胜劣汰的挤出效应，强者的市场地位会在竞争中不断稳固和提升；在竞争中，弱者的市场规模在缩小，甚至可能被挤出市场。”《中国消费金融公司发展报告2020》指出，优胜劣汰的动态竞争过程导致消费金融行业众多中小机构的充分竞争，逐渐演变为大中小规模不同机构之间的垄断竞争，甚至最终出现少数大机构之间的寡头垄断竞争。

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