热文：市场上出现假冒数字人民币钱包

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市场上已出现假冒数字人民币钱包

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包，所以和纸钞时代一样，人民银行依然面临着防伪和防假的问题，在纸钞时代防伪和防假成本高，在数字人民币时代，要降低防伪的成本，就我们统筹建设数字人民币的钱包生态，以便于老百姓识别。同时，另外一方面也要由运营机构开发自己的特色功能，提供更丰富的支付和金融产品。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2020外滩金融峰会上表示，要统筹管理数字人民币钱包，统一数字人民币认知体系，有效降低防伪成本。按照双层运营原则，采用共建、共享方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台，同时要实现各自的视觉识别和特色功能。数字人民币和支付宝无竞争

在第二届外滩金融峰会论坛上，央行数字货币研究所所长穆长春表示，两者并非处于同一维度。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付 ，只不过钱包里装的内容增加了数字人民币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。

何为数字人民币？

穆长春首先就辟谣了关于“被迫接受数字人民币和不让兑换黄金外汇”的传闻——其一，数字人民币并没有在深圳试点二手房交易场景；其二，数字人民币和纸钞、硬币等价，纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买，纸钞和硬币能兑换的外币，数字人民币当然也能够兑换。这与如何定位和定位数字人民币密切关联。

何为数字人民币？穆长春给出了权威定义：数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

9月中旬，央行副行长范一飞在《金融时报》上发表署名文章《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》。范一飞称，“数字人民币”是由央行发行的数字形式的法定货币，与纸币、硬币等价，支持可控匿名。

简言之，“数字人民币”可以直接理解为流通中的现金。

从定义来看，数字人民币主要定位于M0和公共产品的定位，数字人民币不计付利息，同时具有非盈利性，主要追求的是社会效率和福利的最大化。所以，央行建立的是免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，且不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。

穆长春表示，为了调动各参与方的积极性和可持续经营，或将参考现行的现钞安排，划拨一定的费用，建立相应合理有效的激励机制。至于运营机构、服务机构与商户之间的费用问题，则将通过市场化机制，由双方以市场化的方式来决定。

同时，数字人民币的发行同样不靠行政强制来实现，而是应该以市场化的方式来进行。“也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。另外，只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的供应。在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。” 穆长春称。

是否会对微信、支付宝带来冲击？

数字人民币和支付机构的关系，以及是否会对支付机构造成影响，此话题一直是业内的关切。

此前西南证券认为，在DC/EP（即央行数字货币）正式落地后，支付宝、微信等第三方电子支付的部分业务，可能会被DC/EP整合，也将对第三方支付机构的衍生业务产生负面影响。

第三方支付机构的衍生业务主要有两类：金融类业务以及征信、风控类业务。虽然官方尚未明确 DC/EP 落地与推广机制， 但可以肯定的是，一旦落地会分流第三方支付机构的用户，利用流量变现的金融类业务将会受到显著的负面影响。

针对市场高度关注的数字人民币对微信、支付宝等机构的影响，穆长春也首次给出了回应。

穆长春明确指出，支付宝、微信支付和数字人民币并不是同一个层面的概念：前两者是金融基础设施，是钱包，在数字人民币诞生以前，里面承载的是商业银行存款货币；数字人民币诞生以后，钱包里装的内容可能会增加一种，但大家仍然可以使用原有的钱包进行支付。

不过，因为支付机构不得经营和变相经营货币的兑换和现金存取等业务，不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。因此，按照现行法律制度要求，只能由商业银行向大众提供兑换数字人民币的服务。穆长春进一步称，因为微信支付、支付宝各自的商业银行也属于运营机构，因此同样和数字人民币并不存在竞争关系。

穆长春进一步补充道，尽管不可兑换，但流通的服务仍旧可以由支付机构和其他商业银行来承担。

简言之，支付宝、微信支付们只是钱包，而数字人民币是货币，双方并无业务冲突。但是即使如此，数字人民币分流第三方支付的风险也仍然存在——在深圳的试点案例中，红包是由将通过数字人民币app直接发放，第三方支付平台并没有参与其中。

而从支付操作上来看，两者体验差异不大。理论上看，数字人民币支持双离线支付，不需要账户的绑定，没有网络也能支付。只要手机有电，即使是在没有信号的地方，在飞机上或者其他极端场景，数字人民币都能完成支付。这一点是第三方支付平台无法做到的。

在深圳的红包试点中，消费者在使用数字人民币时，不需要新开银行账户，使用方式与微信支付宝类似，既可以扫码支付，商家也可扫描客户的收款二维码进行收款。

数字人民币如何监管？

数字人民币还会出现“假钞”吗？在金融领域，监管必须紧跟业务发展。

针对数字人民币监管，穆长春进一步透露了后续思路——坚持央行的中心化管理。

穆长春指出，央行是“银行的银行”，从这个定义来说，中央银行的出现不是政府强加给市场的，而是由市场驱动的；只有集中化管理商业银行体系的铸币储备，实现集中的清结算安排，才能降低清结算成本，避免出现周期性的金融风险。

“由央行中心化发行数字人民币，有利于抵御加密资产和全球性稳定币的侵蚀，实现支付即结算，提高商户资金的周转率，解决中小企业的流动性问题，提升货币政策的执行效率，有利于打破零售的支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，还可以防范和打击洗钱、恐怖主义融资等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。”

穆长春解释，数字人民币坚持央行中心化管理包含几个要点：

一是要统筹管理数字人民币额度，保证100%的准备金，杜绝超发。

二是要制定统一的业务标准、技术规范、安全标准和应用标准，实现指定机构的互联互通，避免支付壁垒。

三是要统筹管理数字人民币的信息。统筹管理数字人民币钱包，统一数字人民币认知体系，有效降低防伪成本，按照双层运营原则，采用共建、共享方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台，同时要实现各自的视觉识别和特色功能。

穆长春指出，现在市场上已经出现了假冒的数字人民币钱包，“所以和纸钞时代一样，人民银行依然面临着防伪和防假的问题”。

四是要统筹建设数字人民币的发行基础设施，实现跨运营机构的互联互通，保证不会出现支付壁垒。

穆长春明确，此举一方面有利于抵御加密资产和全球性稳定币的侵蚀，防止货币发行权旁落。同时，也能够实现支付即结算，提高商户资金的周转率，提升货币政策的执行效率。此外，也有利于打破零售的支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲。

“中心化管理的体制下，央行可以防范和打击洗钱、恐怖主义融资等违法犯罪行为，有效地维护金融稳定。”

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