商贷多久放款(商业贷款银行放款时间)

最近北京的“学区房”政策有变，这让对购房政策特别敏感的马萧萧(化名)有些紧张。

“一方面，学区房政策变化太快，我们还是想尽快把房子定下来；另一方面，听说最近一些银行的房贷比较紧，很难申请，感觉卡在这里了。肖告诉《中国银行保险报》记者，“我现在最关心的是能不能申请到房贷，如果要排队，要等多久？”"

肖对申请房贷的担心并不完全是“空”。近日，部分城市个人房贷额度“吃紧”的消息再次传出。一方面是房地产市场需求持续火爆，另一方面是部分购房者觉得银行信贷端“凉”了。

但专家普遍表示，此轮部分城市个人房贷“偏紧”，主要受供需“错配”影响。随着半年报披露季的到来，部分银行可能会调整涉房信贷节奏，以迎接房地产贷款集中管理的“期中考试”。但上述调控政策主要是控制银行的涉房贷款比例，不会导致整体房贷额度的降低。

抵押贷款利率上升，贷款期限延长

2021年初，为进一步遏制房地产金融化的泡沫化趋势，央行、银监会联合发布《房地产贷款集中管理办法》，对房地产开发贷款和个人按揭贷款占贷款总额的比例提出监管要求，引导商业银行管好资金闸门，落实“房住不炒”政策。

目前房地产贷款集中政策已经出台半年，落地效果基本明显。银监会数据显示，截至4月末，银行业房地产贷款同比增长10.5%，增速创8年来新低，2021年以来一直低于各项贷款增速。

反映在市场上，今年以来，深圳、广州、杭州、郑州、武汉等多个成交活跃的城市，都出现了购房者要排队等待商业银行贷款的现象。

正在申请首套房贷的杭州居民小何告诉《中国银行保险报》记者，她在今年5月28日与中国银行杭州分行签订了贷款合同，6月3日放款，但至今未拿到贷款，中介称预计7月底可以放款。

“目前商业贷款购房从申请到放款需要两个月左右，‘公积金贷款和商业贷款’组合贷款需要3到4个月。”小黑说。她还向记者讲述了签约时的一个“小插曲”:“我以前在建行贷款，签约前被告知没有额度，就找中行贷款，中行也说额度紧张。”

一方面，小黑感觉目前商业银行的放贷速度在放缓；另一方面，在小河所在的杭州，上半年楼市成交一直火爆。中国指数研究院数据显示，2021年上半年，杭州新房成交104696套，同比创近5年新高。杭州二手房成交55344套，同比创四年新高。

但是，各地情况不同。在北京，记者7月7日随马萧萧走访了西城、海淀的几家中介机构，了解到目前在北京向银行申请个人按揭贷款的情况基本正常。根据商业贷款和组合贷款的不同类型，贷款期限从7天到1个月不等。目前，马萧萧准备申请的第二套房贷利率为5.70%。

综合来看，6月份，RealData监测的72个城市首套房贷款主流利率为5.52%，二套房利率为5.77%，分别较5月份上升5个和4个基点。6月份，72个重点城市的平均贷款期限延长至50天。

房贷利率的提高，放贷周期的延长，其实反映的是供需的错配。RealData指出，由于一季度信贷资源使用量较大，部分银行在半年考核期内会主动调整信贷投放速度；合肥、杭州、成都等前期市场相对火爆的城市，上半年信贷额度较多。为了迎接半年考核，部分银行分阶段减少或暂停发放个人房贷。这些因素导致了二季度市场端的上述情况。

限制“二手房”支持“首套房”

小何准备买二手房。在办理房贷的过程中，她了解到，目前杭州部分商业银行已暂停发放二手房贷。

RealData的研究数据显示，今年一季度，核心城市的入学需求较往年更为强劲，二手房市场交易增长迅速。2021年上半年，重点50城市二手房整体成交同比增长60%左右，较去年下半年增长12%。

记者注意到，为了抑制部分人的“炒房”需求和畸形的“学区房热”，今年以来，多个一线和新一线城市出台相关政策，开始调控二手房。

今年2月8日，深圳公布了全市3595个住宅小区二手房交易指导价(即以二手房网签价格为基础，参考周边一手房价，综合形成全市住宅小区二手房交易参考价格)，随后成都、宁波、Xi安等城市纷纷“复制”。对此，RealData首席市场分析师徐小乐对《中国银行保险报》记者表示，二手房指导价比实际成交价低20%左右，银行以指导价作为按揭贷款的依据，相当于降低了购房者的贷款比例，提高了购房首付，有利于抑制炒房需求，稳定市场预期。

该研究院华中市场研究中心主任李国正表示，房贷额度逐步精细化管理后，银行出于成本效益考虑，会优先考虑新房客户的需求和额度。但“选择性放款”和房贷放款时间较长的现象，确实对二手房的成交量产生了一定的影响。

但在收紧二手房贷款的同时，商业银行的信贷资源仍会优先考虑“刚需”群体。今年6月，银监会相关负责人在新闻通气会上明确表示，在贷款首付比例、利率等方面对困难群体给予差异化支持。截至2021年4月末，银行业发放的个人按揭贷款中，首套房占比91.8%，同比上升0.8个百分点。

今年5月初，王博士夫妇在北京海淀区某新开楼盘用贷款买了第一套房。王博士告诉《中国银行保险报》记者，他们是通过中介机构在中行申请的纯商业贷款。按照银红豆博客银行的要求准备资料后，银行仅用两天时间就完成了审批和放款，房贷利率为5.2%。

"影响贷款审批速度的因素有很多."王博士事后表示，并不是所有的贷款都是这么快批下来的，但是选择纯商业贷款，准备好银行需要的材料才是关键。

预计下半年抵押贷款将恢复正常。

不过，总体来看，尽管市场上不时刮起“停贷”风，但事实上，房地产贷款集中管理洪都博客和洪都博客并未造成信贷规模缩水。在总体稳健的货币政策下，房地产贷款总量不会失速和下降。

央行公布的金融数据显示，一季度，新增居民中长期贷款1.98万亿元，创近10年同期新高。

展望下半年，RealData指出，房地产贷款集中管理主要是控制银行涉房贷款比例，不会导致整体房贷额度减少。对于居民部门，只要居民贷款总量(分母)扩大，居民新增中长期贷款总量就能保持增长。因此，经过上半年的考核节点，下半年银行的信贷额度和放贷周期将逐步恢复正常，市场交易规模将保持量价齐升的稳定增长势头。

此外，虽然资金“闸门”被监管，但银监会也在稳步为住房租赁市场提供资金支持。

中国银监会副主席梁涛介绍，银监会在贷款首付比例、利率等方面对困难群体给予差别化支持，加大对住房租赁市场的金融支持，促进房地产市场平稳健康发展。下一步，我们将继续支持住房租赁市场发展，提供更有针对性的金融产品和服务，包括推动保险资金支持长租市场发展，与人民银行共同推进房地产投资信托基金(REITs)试点，配合住建部整顿和规范住房租赁市场秩序。

实习记者许报道

编辑纪

(记者李林鸾、李对本文亦有贡献)

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