在大童买保险的利弊（没搞懂这些，我劝你别轻易给孩子买保险）

在大童买保险的利弊（没搞懂这些，我劝你别轻易给孩子买保险）

身边很多人，都是为人父为人母之后，才懂得：孩子的事儿是家庭最重要的事情！真正的爱孩子，应该合理规划家庭的财务，做一个有财商的妈妈，规避一个小家可能遭遇的任何风险，而不是一味无知的给孩子买最贵的玩具！

没错，给孩子选保险几乎成为了当下每一对父母的必修课，他们无一例外都想把最好的留给孩子，但真正落到选择上往往存在很多误区，比如：

小孩配齐，大人裸奔

父母自己的保障图便宜、不到位、甚至没有，自己生病都没钱治，还怎么做孩子的后盾呢？

所以，给孩子买保险前，先把大人的保险配齐。如果父母不幸出险，至少孩子可以拿到一笔赔偿金，维持起码的生活，接受良好的教育。

过度投保，忽视保障

又或者给孩子“过度”投保，什么贵选什么。或者理财险买了一堆，基本的健康险却没有。

那么究竟给孩子买保险，都该买哪些险种、具体怎么选呢？借着六一儿童节的契机，聊聊给孩子买保险的那些事。

为什么要给孩子买保险？

孩子一出生，有三件大事必须要做，就是取名字、上户口、办保险。（一般来说，出生满28天就可以买保险了）

也许有人会问，为啥要着急给孩子办保险呢？

孩子是一个家庭快乐的源泉，有孩子的家庭总是有很多欢声笑语，可一旦孩子出了问题，将会给家庭带来沉重的打击。

很多人感叹，自从当上父母，身上便多了一份责任，怕孩子生病、怕自己生病、怕失业破产、怕收入中断......因此，很多家长考虑给孩子买商业保险，来防范各种未知的风险。

另外，趁着年龄小，给孩子买保险，相对来说保费便宜，承保机会大，可选择的产品也多。

孩子需要哪些保险？

1、意外险

小孩子活泼好动，对危险的意识却不强，即使家人寸步不离的陪伴，也会发生磕碰摔伤。建议给孩子投保一年期意外险。

孩子的意外大部分是小磕小碰，远达不到身故的地步，所以不用追求过高的保额，相对来说，意外医疗责任更为重要。

选择思路：

意外医疗额度：一般来说，额度在1-2万左右，就差不多了，超过部分可以交给百万医疗险来解决；

报销范围：优先考虑不限社保用药的，这样的话，像孩子骨折后要用进口钢钉，被猫狗抓伤要打进口疫苗的，都可以报销。

报销比例：报销比例越高越好，免赔额则是越低越好。

2、医疗险

孩子抵抗力弱，大病小病都要去医院走一遭才放心，病情严重些的常常要住院观察，所以医疗险是有必要的。

医疗险主要分为小额医疗险和百万医疗险。

小额医疗险：保费几百元，保额一般在1万-3万不等，免赔额低。

百万医疗险：保费几百元，保额几百万，免赔额高，主要作用是转移大病风险，报销大病医疗费用。

小额医疗险保额较低，大部分家庭可以自行承担，所以在预算有限的情况下，建议优先选择百万医疗险。在选择产品时，优先选择保证6年/20年的长期医疗险，如果是热销的一年期医疗险，也要选择续保条件好的产品。

3、重疾险

孩子是家中的“掌中宝”，如果不幸患病，做父母的一定全力以赴救治。

虽然儿童重疾的发病率总体来说并不高，可一旦患病，治疗费用却不低，做父母的一定全力以赴救治。以少儿白血病为例，虽然不是绝症，但治疗花销不低，不少家庭因此返贫。

选择思路：

保额：对重疾险而言，如果关键时刻，保额不够用，那这份重疾险的意义就不大了，所以，保额一定要做足。如果预算有限，可以选择保20年、30年的重疾产品，保至孩子成年。

儿童高发重疾：儿童高发重疾与成年人并不相同，比如川崎病和手足口多发生在儿童阶段，而有些疾病却是成年人的专属。所以在选择产品时，不要盲目选择保障疾病数量多的，而是关注儿童高发重疾是否在保障范围内。

投保人保费豁免：尽量选择带有投保人豁免的产品，如果父母患病/身故，孩子剩余的保费不用再缴，保单仍然有效。

如果健康状况有异常，有门诊住院记录或体检异常记录，无法通过健康告知问卷时，一定不要擅自投保，申请人工核保才是王道。多找几个保险公司，多找几款产品，选择核保结论最宽松的那家。

或者是找个你认为足够专业的、可以信赖的保险经纪人，请他协助处理保险相关事宜。保险需求分析、方案设计、产品对比、条款解读、理赔协助、保单管理等等，专业的事情就交给专业的人去做。

4、年金险

只有做了父母才知道养孩子有多不容易，会担心自己失业，从而没有收入来源；会担心自己破产，自己老了，也会担心发生意外......想给孩子留一笔钱，又怕钱留不住，这种情况下，建议给孩子买年金险。

年金险的安全性高，年金的领取金额、领取方式都是写入合同中的，从签下保单那一刻起，这张保单在什么时间点值多少钱，每年又能领多少钱，都展现的一清二楚。

孩子的成长需要稳定的现金流，光挣钱多还不行，还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。比如一些小企业主，可能这几年赚的多，那几年赚的少，碰巧等到用钱的时候，正赶上家里生意出了变故......而购买年金险就是最好的方式之一，用今天的闲散资金，换取未来的保险金给付。

孩子没有养家糊口的重担，买保险的目的更单纯，就是转嫁疾病带来的经济风险，而且国家规定，10周岁以下儿童身故的赔付上限为20万。因此，没必要给孩子买寿险，意外、医疗、重疾才是保障的三大件。

有条件的家庭，可以在配齐健康险的基础上，给孩子买年金险。

唠叨几句：

为人父母就是一场没有回报的修行，唯有用爱与责任为他们倾尽所有，争取在各方面都给孩子们最合适的，买保险也不例外。

俗话说：“父母之爱子，则为之计深远。”人的一生并非一帆风顺，必然会遇到各种风险。

孩子现在还小，也许不知道保险的意义是什么，但等他长大后，一定会懂得父母的用心良苦。

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