在大童买保险的利弊(没搞懂这些,我劝你别轻易给孩子买保险)
在大童买保险的利弊(没搞懂这些,我劝你别轻易给孩子买保险)
身边很多人,都是为人父为人母之后,才懂得:孩子的事儿是家庭最重要的事情!真正的爱孩子,应该合理规划家庭的财务,做一个有财商的妈妈,规避一个小家可能遭遇的任何风险,而不是一味无知的给孩子买最贵的玩具!
没错,给孩子选保险几乎成为了当下每一对父母的必修课,他们无一例外都想把最好的留给孩子,但真正落到选择上往往存在很多误区,比如:
小孩配齐,大人裸奔
父母自己的保障图便宜、不到位、甚至没有,自己生病都没钱治,还怎么做孩子的后盾呢?
所以,给孩子买保险前,先把大人的保险配齐。如果父母不幸出险,至少孩子可以拿到一笔赔偿金,维持起码的生活,接受良好的教育。
过度投保,忽视保障
又或者给孩子“过度”投保,什么贵选什么。或者理财险买了一堆,基本的健康险却没有。
那么究竟给孩子买保险,都该买哪些险种、具体怎么选呢?借着六一儿童节的契机,聊聊给孩子买保险的那些事。
为什么要给孩子买保险?
孩子一出生,有三件大事必须要做,就是取名字、上户口、办保险。(一般来说,出生满28天就可以买保险了)
也许有人会问,为啥要着急给孩子办保险呢?
孩子是一个家庭快乐的源泉,有孩子的家庭总是有很多欢声笑语,可一旦孩子出了问题,将会给家庭带来沉重的打击。
很多人感叹,自从当上父母,身上便多了一份责任,怕孩子生病、怕自己生病、怕失业破产、怕收入中断......因此,很多家长考虑给孩子买商业保险,来防范各种未知的风险。
另外,趁着年龄小,给孩子买保险,相对来说保费便宜,承保机会大,可选择的产品也多。
孩子需要哪些保险?
1、意外险
小孩子活泼好动,对危险的意识却不强,即使家人寸步不离的陪伴,也会发生磕碰摔伤。建议给孩子投保一年期意外险。
孩子的意外大部分是小磕小碰,远达不到身故的地步,所以不用追求过高的保额,相对来说,意外医疗责任更为重要。
选择思路:
意外医疗额度:一般来说,额度在1-2万左右,就差不多了,超过部分可以交给百万医疗险来解决;
报销范围:优先考虑不限社保用药的,这样的话,像孩子骨折后要用进口钢钉,被猫狗抓伤要打进口疫苗的,都可以报销。
报销比例:报销比例越高越好,免赔额则是越低越好。
2、医疗险
孩子抵抗力弱,大病小病都要去医院走一遭才放心,病情严重些的常常要住院观察,所以医疗险是有必要的。
医疗险主要分为小额医疗险和百万医疗险。
小额医疗险:保费几百元,保额一般在1万-3万不等,免赔额低。
百万医疗险:保费几百元,保额几百万,免赔额高,主要作用是转移大病风险,报销大病医疗费用。
小额医疗险保额较低,大部分家庭可以自行承担,所以在预算有限的情况下,建议优先选择百万医疗险。在选择产品时,优先选择保证6年/20年的长期医疗险,如果是热销的一年期医疗险,也要选择续保条件好的产品。
3、重疾险
孩子是家中的“掌中宝”,如果不幸患病,做父母的一定全力以赴救治。
虽然儿童重疾的发病率总体来说并不高,可一旦患病,治疗费用却不低,做父母的一定全力以赴救治。以少儿白血病为例,虽然不是绝症,但治疗花销不低,不少家庭因此返贫。
选择思路:
保额:对重疾险而言,如果关键时刻,保额不够用,那这份重疾险的意义就不大了,所以,保额一定要做足。如果预算有限,可以选择保20年、30年的重疾产品,保至孩子成年。
儿童高发重疾:儿童高发重疾与成年人并不相同,比如川崎病和手足口多发生在儿童阶段,而有些疾病却是成年人的专属。所以在选择产品时,不要盲目选择保障疾病数量多的,而是关注儿童高发重疾是否在保障范围内。
投保人保费豁免:尽量选择带有投保人豁免的产品,如果父母患病/身故,孩子剩余的保费不用再缴,保单仍然有效。
如果健康状况有异常,有门诊住院记录或体检异常记录,无法通过健康告知问卷时,一定不要擅自投保,申请人工核保才是王道。多找几个保险公司,多找几款产品,选择核保结论最宽松的那家。
或者是找个你认为足够专业的、可以信赖的保险经纪人,请他协助处理保险相关事宜。保险需求分析、方案设计、产品对比、条款解读、理赔协助、保单管理等等,专业的事情就交给专业的人去做。
4、年金险
只有做了父母才知道养孩子有多不容易,会担心自己失业,从而没有收入来源;会担心自己破产,自己老了,也会担心发生意外......想给孩子留一笔钱,又怕钱留不住,这种情况下,建议给孩子买年金险。
年金险的安全性高,年金的领取金额、领取方式都是写入合同中的,从签下保单那一刻起,这张保单在什么时间点值多少钱,每年又能领多少钱,都展现的一清二楚。
孩子的成长需要稳定的现金流,光挣钱多还不行,还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。比如一些小企业主,可能这几年赚的多,那几年赚的少,碰巧等到用钱的时候,正赶上家里生意出了变故......而购买年金险就是最好的方式之一,用今天的闲散资金,换取未来的保险金给付。
孩子没有养家糊口的重担,买保险的目的更单纯,就是转嫁疾病带来的经济风险,而且国家规定,10周岁以下儿童身故的赔付上限为20万。因此,没必要给孩子买寿险,意外、医疗、重疾才是保障的三大件。
有条件的家庭,可以在配齐健康险的基础上,给孩子买年金险。
唠叨几句:
为人父母就是一场没有回报的修行,唯有用爱与责任为他们倾尽所有,争取在各方面都给孩子们最合适的,买保险也不例外。
俗话说:“父母之爱子,则为之计深远。”人的一生并非一帆风顺,必然会遇到各种风险。
孩子现在还小,也许不知道保险的意义是什么,但等他长大后,一定会懂得父母的用心良苦。
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