虚拟信用卡怎么申请(虚拟银行卡怎么办理)

在这个时不时“卡太多”的时代，数字银行卡终于来了。

随着最近“手机可以申请，不用跑柜台”的宣传，数字银行卡引起了人们的各种猜想:“这和支付宝、财付通有什么区别？”“我以为跟数字货币有关，好像是卡。”“银行已经有相关业务app，真的没必要”...

“我们习惯说在银行办卡，不会说办账户。数字银行卡省去了卡的物理介质，保留了账户。”对于近期推出的数字银行卡，信用卡市场高级研究员郑东向新京报果壳财经记者解释道。

近日，百信银行、银联等卡组织和银行相继宣布推出数字银行卡，脱离传统的实体卡，以数字网络的形式存在。在业内人士看来，这与数字金融、非接触金融是一脉相承的。数字银行卡不会完全取代传统银行卡。目前的技术已经支持二维码支付等一些场景下的数字银行卡离线使用，部分银行也已经支持无卡套现。

如何办理数字银行卡？

八家银行可以网上申请。目前，他们必须在网点为借记卡开户。

近日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商等产业方发布了首张数字银行卡“银联无界卡”。此次正式发布的首张数字银行卡有借记卡和信用卡两种卡型，不再依赖实体卡。用户可通过中国银联快通APP、商业银行APP等平台在线操作，实现办卡、用卡、交易管理一站式优惠准入。

贝壳财经记者注意到，目前，银联中国银联快通APP首页有一个“银联无界卡”的入口。您可以在线申请八家银行的数字银行卡，分别是建设银行、工商银行、农业银行、邮政储蓄银行、中信银行、浦发银行、华夏银行和江苏银行。除了浦发银行既有借记卡又有信用卡，其他7家银行都是信用卡。

当记者在银联中国银联快通APP上尝试申请建行信用卡时，页面会跳转到银行卡申请服务页面，填写姓名、身份证号、工单红豆博客、工作时间等多项个人信息，线下申请信用卡时最后需要复印的一份阅读协议也会搬到线上。整个流程和以前的线下信用卡申请大致相同，现在可以在线办理。

填写相关信息后，系统提示申请已提交成功。不过审核需要时间，用户要注意相关短信。

此后，记者在银联中国银联快通APP上尝试申请浦发银行无界借记卡。在申请过程中，需要在线填写姓名、身份证号、手机号等简单的开户信息。但记者注意到，这只是预约，用户需要携带30天内的预约证明，才能在任意网点开户。

和实体卡功能一样吗？

可以用来支付也可以绑定支付宝，有些提现还得当面签。

百信银行在发布基于虚拟红豆博客发卡系统的数字银行卡“百度闪付卡”时表示，可以为用户提供普惠信贷、零钱融资、支付消费、生活费用等数字金融服务。对于中国银联联合10余家试点银行发行的数字银行卡“银联无界卡”，境内外用户均可使用。

百信银行是首家加入银联成为电子银行卡发卡成员的机构。其明确表示，根据央行的相关要求，这张数字银行卡目前只能完成二类和三类卡的功能，包括理财、消费、支付等，因为用户的开户过程是完全在线的。

中国银联机构合作部主任鲁瑞在接受央视采访时表示，现阶段，数字银行卡还具有卡号、有效期、CVN2等信息，以适应需要使用银行卡信息进行验证或交易的线上线下场景的应用。持卡人可通过联系银行或自行查询的方式进行操作。

“银联是卡组织，卡组织的核心职能是制定标准和技术。从磁条卡到芯片卡再到无卡卡，银行卡技术的升级是由卡组织主导的。”董正如介绍了卡组织和银行的关系。

值得一提的是，银联表示，数字银行卡绑定手机后，即使没有网络，也不会影响用卡。

鲁瑞介绍，手机闪付(如Apple pay、Huawei pay等)，二维码支付，卡码一体化，都支持用户无网络覆盖支付。其中，二维码的支付码由多重安全因素下的加密算法离线生成，叠加安全芯片、TEE等安全系统的加密保护，实现无网环境下的快捷支付。

在郑东看来，数字银行卡是行业发展的一个方向。目前对银行成本的影响不会很大，更重要的是其意义。无界银联数字银行卡打破了很多传统的银行卡管理理念，其中之一就是支付场景边界。“用户可以选择将数字银行卡推送到电子商务、公共交通、手机钱包等支付场景。，并通过绑定中国银联快通等合作伙伴的支付工具，在任何支持银联的商户支付交易。”

他告诉果壳财经记者，申请数字银行卡后，用户仍然可以将账户绑定到支付宝等客户端。

但他也提到，目前银行还没有完全解决远程面签的问题。假设用户在餐厅用餐，发现有银行卡提供优惠消费，用户当场申请。如果银行能在线签约，现场审批，让用户即时拿卡，享受优惠权益，就能更好地提高用户粘性。这是一个非常重要的过程。

面签还和提现功能有关。鲁瑞说，目前部分银行可以预约取现，或者在ATM机上使用刷脸、扫码无卡取现。百信银行表示，用户如果要提现，还是需要在银行网点面签。

免卡背后的动机是什么？

疫情加速了非接触金融迭代，各种安全技术得到加持。

苏宁金融研究院副院长薛洪言分析，截至今年6月底，我国银行卡发卡量已达86.58亿张，人均6.18张。然而，随着移动支付的快速普及，使用实体卡的频率正在下降。在此背景下，数字银行卡应运而生。经过今年的叠加疫情，非接触式金融如火如荼。从某种意义上说，全流程数字化应用是非接触金融的延伸和深化。

事实上，2015年前后，洪都多家银行在博客上推出了“虚拟银行卡”业务。基于一张实体卡，用户可以独立开通多张虚拟银行卡。

这类似于2016年12月实施的银行卡三类账户体系中的二类户和三类户。薛洪言表示，在银行卡三类账户体系中，除ⅰ类户仍保留实体卡外，ⅱ类户和ⅲ类户本质上都是虚拟账户(用户也可以在网点为ⅱ类户办理实体卡，但不具有普遍性)。从账户功能来看，除现金业务和支付转账限额外，虚拟卡形式的ⅱ类户可以满足大部分用户需求。

让数字银行卡成为现实的是技术的发展。央行支付结算司一级巡视员范在银联无界卡大会上表示，应用了多种安全技术，包括使用Token2.0数字支付系统、动态验证、人脸识别等技术手段，大大提高了用卡安全保障。

“新基础设施的推广也为金融数字化转型提供了坚实的基础。例如，随着5G时代的到来，5G高速传输和低时延的特性，结合VA/AR的普及，有望真正消除远程和短程的界限，让金融服务摆脱时间和空的限制。”薛洪言还提到，数字货币，即中央银行，正变得越来越完善，新的数字金融时代正在来临。

新京报壳牌财经记者程编辑校对。

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