最近，一则十年一遇的新闻震惊了金融界。银监会下发批复，同意包商银行破产。

银行背后是国家，把钱交给银行最安全。但现实是，银行真的会破产。

挣钱不容易，存钱不放心。包商银行破产，这个由来已久的事件，相信引起了很多朋友的担忧。

银行破产了，我的积蓄浪费了？要不要买银行理财产品？

今天，我们就来和大家聊聊这个话题。主要内容如下:

一、包商银行，中国第三家破产银行！

事实上，银行破产早就是一个警告。

包商银行的破产，是继海南发展银行、河北肃宁上村农村信用社之后，新中国历史上第三家破产的银行。

从包工头银行的规模来看，不算小。该机构覆盖中国16个省、市、自治区，拥有约473.16万客户，曾在亚洲银行500强中排名第10位。

好好的大银行怎么会破产？我们先来看看包工头的内幕:

2017 年 5 月：包商银行大股东违法占款高达 1500 亿元，资不抵债超乎想象2019 年 5 月：银保监会决定接管包商银行2020 年 11 月 13 日：包商银行 65 亿元“二级债”本金全额减记，对未支付的利息不再支付2020 年 11 月 23 日：银保监会批准包商银行走破产程序

无风不起浪，就会出事。可见包商银行的破产是有迹可循的。

银行股东在幕后合谋，最终受损的是老百姓的血汗钱。

因此，银行的任何非法风险操作都将受到银监会的严格监管。

破产不是天方夜谭，只不过银行破产之前要得到银监会的批准。在存款人利益得到保障的情况下进行破产清算。

第二，银行倒闭了，我的积蓄就浪费了？

努力挣钱，快乐存钱。原来100个人都心安理得，我们普通人却被任何关于银行的麻烦吓到了。

比如“行长携款潜逃”、“银行股东被抓”，更何况现在银行破产。

银行倒闭我的存款怎么办？银行存款安全吗？

其实没必要恐慌，因为我国从2015年开始正式实施“存款保险制度”，你的存款本息是可以得到保障的。

在mainland China设立的银行需要按照一定比例缴纳存款保险；然而，海外金融机构(包括其他国家及港澳台地区在mainland China设立的金融机构)不受存款保险保障。

只要你存款的银行买了存款保险，即使破产了，保险也可以赔偿你，但是最高赔偿50万。

也就是说，银行50万以内的存款是非常安全的。超过50万的要等到破产清算，再按相应比例赔付。

包商银行破产后，466.77万个人客户存款全额赔付，由存款保险基金和央行提供。剩下的63600家企业和机构客户将承担10%的损失。

可见包商银行的个人存款得到了充分的保障，终于没有危险了。

中国大部分银行的存款都有保险。最新数据显示，目前全国共有4025家金融机构参与存款保险，占比97.43%。

参与存款保险的金融机构应在境内网点入口处显著位置展示存款保险标志，确保普通民众能够轻松识别存款。

标志由中国人民银行统一设计。

但是也提醒大家，存款保险覆盖的是我们在银行的那部分存款，而不是在银行买的理财产品。

其次，我国在法律上并不涵盖储户在商业银行的存款。如果银行破产，存款保险最高赔付50万。

所以银行存款是安全的，也建议大量资金存入银行分散风险。至于银行的选择，虽然小银行的存款利息更高，但是大银行的安全性更好。

第三，买银行理财产品，也要擦亮眼睛！

上个月，金融领域发生了一件大事:四大行之一的工行代销了一款理财产品，收益只有4.1%，至今未兑付。

银行不是最安全的地方吗？银行不是有保底的资本利得吗？

事实上，早在2018年，央行、银监会、证监会等就联合发布了《资管新规》，其中提到禁止“刚性兑付”。

通俗地说，未来的理财产品将不再保本保息，其市值即净值是不断变化的。

那么，取消刚性兑付后，买银行理财产品如何才能避免踩雷呢？

事实上，银行除了销售自己的理财产品，还会帮助其他发行人“代销”。

因为银行名气更大，分支机构更多，其他金融机构(证券、保险公司等。)找银行代销产品。这样银行就成了“中间人”，从中赚取手续费。

银行理财，披着银行的外衣，看似安全，其实很复杂。我们可以从以下几个方面看到它的真面目:

1.了解该产品的风险。

银行理财的风险评级分为R1-R5。评级越高，风险越高，当然收益也越高。

风险评级可以在产品详情页面看到。如果你买的是中高风险的理财产品，就要做好赔钱甚至亏损的心理准备。

如果你不想冒险，只想稳健，那么你可以购买R1和R2级别的产品，一般不会有什么大的风险。

2.知道你的钱投资在哪里。

很多人投资理财只看收益，但要想规避风险，就得知道我们的钱都用在什么地方了。

一个方便的方法就是看产品说明书，但是非常冗长复杂。

普通人很难理解。建议直接买R3以下的理财产品，比较省心。

如果你是专业投资者，可以详细阅读关于投资目标、范围、投资比例的部分。以招商银行的一款理财产品为例:

部分理财产品投资于货币市场，风险相对较小；如果投资股票和信托，自然风险很大。

但是也提醒大家，有些产品说明书可能掺了很多水，你只能大概了解一下。理财最好多元化，不要把鸡蛋放在一个篮子里。

3.小心银行的“飞单”

银行订单，简单来说就是银行业务员私下和外面的金融机构勾结，卖给客户的产品根本不是银行公开销售的。

一旦出现这种情况，损失的是我们的血汗钱。如何避免？

仔细看合同：正规的银行理财产品，合同中会有银行的公章，认准了再签字。不要随便打款：银行理财经理要是让你向个人或第三方公司转账，就要提高警惕了，里面很可能有猫腻。

买理财产品的时候，做好以上三个方面，大概率不会踩雷。

4.如果银行破产，保险公司会破产吗？

银行、保险、证券被称为金融业的“三驾马车”。

然而，在金融领域一直存在着一连串的蔑视。一般认为银行优越，保险低劣。

所以，绝大多数人对银行的安全性深信不疑，但对保险却总是忐忑不安。

其实保险和银行有很大的相似之处。我们来对比一下《保险法》和《商业银行法》:

可以看出，保险公司和银行的接管制度是类似的。但在解散方面，保险法对寿险公司的限制更为严格。

尤其是救援方式，保险援助让人更安心。

同一家银行最高只能赔付50万，而保险保障基金最高可以提供全额救助，没有最高金额限制。

2018年保监会接手安邦后，很快通过保险保障基金注资608亿元，稳定了局势。

所以，不要带着有色眼镜看保险行业，它比你想象的要高级得多。

银行可以破产。保险公司会破产吗？我能支付我的保险吗？

1.保险公司，破产都难！

根据《保险法》第九十条规定，保险公司可以依法申请破产。但一般很难，因为银监会有层层监管:

①偿付能力监管

简单来说，偿付能力是衡量保险公司是否有能力亏损的指标。

根据银监会的要求，偿付能力“达标”应同时满足以下三个要求:

综合偿付能力充足率≥ 100%核心偿付能力充足率≥ 50%风险综合评级≥ B级

如果其中一个不满意，银监会和保险公司会比我们更紧张。

②再保险机制

再保险听起来很神秘，但实际上原理和“工程分包”一样:

如果我们从保险公司买了一份保单，A公司可能会把这项业务转包给B公司和C公司，以后会发生索赔的事情。事实上，三家公司将共同分担索赔赔偿…

这样有钱一起赚，麻烦一起分担，就能有效分担风险。

③资金运用的监管

保险公司收回保费后，并不是随心所欲的使用，保险资金的使用也会受到严格的监管。

根据保险法规定，保险资金只能投资于:

银行存款、债券、股票、基金等证券以国务院规定的其他形式投资房地产。

对于股票等高风险投资，应根据偿付能力限制投资比例。因此，保险公司出现实质性亏损的可能性很低，更不可能引发破产风险。

2.万一破产了，买的保险还能赔吗？

如果保险公司在重设备保护下依然破产，银监会还有两大法宝保护我们的保单。

①其他保险公司接手。

《保险法》第92条规定:

所以即使真的破产了，寿险合同也会被其他保险公司接手。

如果真的没人愿意接手，银监会会指定其他寿险公司接手，保险保障基金也会提供帮助。

②保险保障基金

保险公司每年都要交一笔钱给保险保障基金。当保险公司经营出现问题时，保险保障基金会出手相助。

无论是这次的安邦，还是之前救助过的新华人寿、中华联合保险，都是在破产前注入保障基金，帮助保险公司恢复正常运营。

所以，即使保险公司破产，我们的利益也绝不会受到损害。

动词 （verb的缩写）写在最后。

2020年，一切皆有可能。

阿根廷足球国王心脏骤停去世，美国总统得了新冠肺炎，银行破产，余额宝跌破1.5%...

不得不承认，钱真的越来越难赚了，我们大概率会逐渐进入负利率时代。

理财也是让你的钱更安全，跑赢通胀的好方法。

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