热文：年轻人靠借债过度消费

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年轻人靠借债过度消费

中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川在峰会上表示，新冠疫情确实加重了许多发展中国家还本付息的负担。疫情之后的复苏不仅仅是取决于发达国家，也在很大程度上取决于大量的新兴市场国家和发展中国家，能不能成功克服疫情实现复苏。

周小川表示，一些低收入国家因为还债挤占了大量的财政资源，减少他们在疫情防控方面的能力。如果债务出了问题，疫情以后也会影响到他们未来发展的融资能力，融资能力将会变弱。

周小川指出，最近召开的G20财长和央行行长会议已经透露出，中国是积极发起和参与G20的“缓债计划”。中国真正作为最主要债权人的，在发展中国家的数量并不多。中国从政府到大型金融机构都在积极参与缓债计划，执行得也相当不错。现在的情况就是东亚（包括中国），是债权融资的主力。

过去主权融资的主力是在巴黎俱乐部，目前东亚（包括中国）已经超过了巴黎俱乐部主权债的总额。中国的投资除了到“一带一路”，也有相当大的数量是投在美国、北美和欧洲，但是当前局势的变化，对中国的议论很多，也有很多不友好的政策。但是再往远看，中国的储蓄率还会进一步地变化，就是在“双循环”特别是内循环为主的发展战略情况恰，内循环将会更加畅通。

周小川还提醒称，还密切观察到中国年轻一代的储蓄率在明显下调，这有好的方面，有助于扩大内需；也有令人担心的方面，就是一些年轻人过多地靠借债过度消费、奢侈消费，将来是不是好事也不完全知道。但是总的来说储蓄率会进一步地调整。未来“一带一路”的融资格局会与此相关。

财政部副部长：要防止金融科技诱导过度金融消费

财政部副部长邹加怡周六表示，要平衡好金融科技与金融安全的关系，建立并遵循相应的市场规则，防止金融科技诱导过度金融消费，防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段，防止金融科技助长“赢者通吃”的垄断。

邹加怡是在第二届外滩金融峰会上做出以上表述。在她发言之前，阿里巴巴创始人马云在演讲时表达了对金融监管的不满。马云认为，监管不能只讲风险控制，而不讲发展。他指出，正是提倡风险控制的《巴塞尔协议》让欧洲的整体创新受到了很大的限制，特别是金融数字化。

邹加怡则表示，纵览历史，金融监管始终与经济发展、金融创新互动平衡，经历了从强化、到放松、在新的基础上再强化的螺旋式发展。

在谈到《巴赛尔协议III》时，邹加怡说，新冠疫情期间，各国适当提高金融监管容忍度，对维护金融稳定和推动经济复苏发挥了重要作用。但放松监管必须审慎有度。随着疫苗研发取得突破，明年全球经济可能加快复苏，金融领域容易出现自我循环、放大杠杆、积累泡沫的情况，需要适时调整金融监管政策。

邹加怡指出，全球货币政策环境持续宽松，已经超过10年。疫情暴发后，主要经济体不得不实施史无前例的量化宽松政策。仅今年上半年，美欧日三大央行合计扩张资产规模超过5万亿美元。

“超宽松的货币政策起到了短期内稳定市场的作用，但负面效应也不容忽视，货币增长过快、实体与金融背离、宏观杠杆高企、资产价格膨胀、政策边际效应递减等问题值得关注。”她说。

此外，邹加怡说，为应对疫情，全球已采取的财政刺激政策接近12万亿美元，各国平均赤字率预计将比去年上升9个百分点。一些新兴市场和低收入国家疫情仍在蔓延，经济衰退，货币贬值，财政收支失衡，债务规模攀升，主权信用评级面临下调，债务可持续压力凸显。

透支消费的危害

透支消费，相当于“花明天的钱，圆今天的梦”。很多时候不可否认，透支消费会在我们手头紧的时候，给我们带来一定程度的便利。但是，天下没有免费的午餐，欠别人的终究是要还的，透支消费必然要付出惨痛的代价。

其一，透支消费导致信用透支，一旦被相关部门列入信用黑名单，将会影响子女未来的学业和就业，失去报考公务员及事业单位的资格。

据说，老赖子女无法被高收费学校录取，已收录的学生如有家长为失信人员，一经发现便会责令退学或转到公立学校。从幼儿园到小学再到大学，全国多个城市已经开始落地实行“打击失信，从娃娃抓起”。由此可以看出相关政策对此类问题的坚决态度了。

其二，透支消费的年轻人面临着本月的工资还没领到，银行的账单就先到。每个月拆东墙补西墙，日子过得拮据不说，很多人因为过度焦虑而出现重度抑郁。

扣除房价和房租，年轻人真的过度消费了吗？

年轻的80后、90后、00后的一代，是在经济大发展中成长的一代，没有吃过父辈们那些苦，也很少受过那些罪，当然是更热衷于享受生活，这是社会的进步，并不是什么坏事。

年轻人消费确实明显高于前一辈人，而且更讲究日常生活的品质。他们已经成为消费的主力军，由于对生活品质的追求，导致市场都发生了明显的变化，那就是低端产品的市场越来越小。比如以前主力的千元手机，现在不好卖了，山寨厂家几乎被清场或者转战非洲了；低档的沱牌酒不好卖了，刚被戴帽ST；低档的啤酒不好卖了，燕京啤酒衰落了；方便面不好卖了，外卖却兴起了。

但是大家发现没有，这些消费还是比较理性的，也就是我们常说的不应该节省的地方，年轻人就不节省了。

但有些情况，比如奢侈品消费火爆，茅台酒火爆，豪华车火爆，这些消费可能更多的并不是这些年轻人为主。因为他们大多数还没有这样的消费实力。而更多的是，年龄偏大的长一辈的这些人。开着奔驰、提着LV、喝着茅台，还怪别人过度消费，这种说法可信吗？

年轻人中确实有人不同于前辈们的地方，以前没钱是没法消费的，只能忍着去挣钱后再说。现在有信用卡、花呗、白条这些金融工具，当然就被滥用了，这也是近年来征信不良记录爆发式增长的原因之一，但另两个原因是创业失败和中小企业破产，另两个原因也不主要是年轻人贡献的。应该说绝大多数的年轻人只能说是消费适度而远达不到过度。

如果不由长辈们提供经济支持，绝大多数的年轻人都是买不起工作所在的中心城市房产的。如果买了房，消费就会被严重压缩，不但不会过度，还会不足。如果更多的人靠长辈支持也买不起房，那么索性“今朝有酒今朝醉”的心态肯定就会抬头，对没有意义的储蓄失去了信心。这样下来，买得起房的还房款，买不起房的还信用卡，那么储蓄率不下降才怪呢。

如果扣除还房贷、房租相关的支出，我们的消费还是严重不足的，离过度还早着呢。

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